■实习生 张诗琦
　　日前，北京市消费者王小姐向本报反映，她在中国银行办理了国航知音信用卡，支付方式为密码加签名，2011年11月，她的信用卡在异地被人盗刷，她在第一时间向警方报案并请求银行止付相关费用，但银行没有采取有效措施阻止交易的继续发展，反而不断向她催收本金及高额罚息，理由是“凭密码消费的交易由持卡人自行承担责任”。

消费者反映——
信用卡在异地被盗刷

　　2011年11月20日，王小姐接到一个电话，告知她的国航知音信用卡于当日消费了4.3万元。“当时我吓了一跳，当天我并未进行过任何刷卡消费。”王小姐回忆说。随后，王小姐的手机收到一条提示短信，短信内容与电话描述的情况一致。王小姐立即拨打中国银行信用卡客服中心的电话，向这笔交易提出异议，希望银行能够暂停或中止交易。
　　该中心工作人员答复称，交易已经完成无法逆转，只有等该笔交易入账后才能提请争议交易查询。王小姐从该中心查询到的消费记录显示，该笔交易的刷卡地点在广西南宁一家建材经营部。王小姐表示，自己当天人在北京，且从未去过南宁，卡也一直在钱包里未曾遗失，何来这一笔异地的高额消费呢？
　　王小姐向警方报案。警方让她提供签单记录、交易明细等书面文件，但银行方面均因交易未入账而无法即时提供。2011年12月6日，中国银行向王小姐发送了POS机签购单复印件，显示签字人为“李智”。对此，王小姐再次向银行提出止付请求，被告知“客户办卡时选择密码加签名的刷卡方式，凭密码消费的交易一切风险由持卡人承担”。
　　王小姐的信用卡由此被银行冻结，但欠款并未因此而停止催收。笔者获悉，截至目前，银行多次向王小姐催收本金及滞纳金、利息等罚息，现在催收金额已经增至4.8万元左右。
　　王小姐多次与中国银行交涉，并向有关部门投诉，但均无实质进展。

笔者调查——
银行推荐密码加签名支付

　　5月17日，就王小姐反映的问题，笔者联系中国银行银行卡部，该部门工作人员婉拒了采访要求。
　　如果持卡人选择的交易方式是密码加签名，签名人名字并非卡主姓名，这笔交易为什么无法终止，交易成功的金额应该由谁承担？针对这些问题，笔者咨询了中国银行信用卡客服中心。
　　该中心工作人员告诉笔者，按照《人民银行卡业务管理办法》以及《中国银行信用卡领用合约》规定，密码是银行与客户约定的交易形式，凡是凭密码进行交易，均视为客户本人所为。若为密码输入正确的交易，银行当时无权拒绝支付。这种情况下，银行只能建议客户先到公安机关报案，银行会协助公安机关取证调查。如果调查之后确认是伪卡交易，客户可持相关资料通过法律途径来解决。如果无法提供相关证明，由于约定的是密码交易，银行将不承担相关的经济损失。
　　笔者登录中国银行官方网站，发现其发布的《安全用卡指南》推荐客户选择使用“更放心的‘密码＋签名’”。而中国银行信用卡申请人与中国银行签署的《中国银行信用卡领用合约》使用部分第六条规定：“乙方（信用卡申请人）应妥善保管用于ATM及其他有关服务的个人密码，否则由此造成的一切损失由乙方承担。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为。”

专家观点——
银行违约应承担责任

　　中国消费者协会律师团团长、北京汇佳律师事务所主任律师邱宝昌表示，银行这种做法明显违反了双方的约定，因为之前银行与客户约定的支付条件有两个：一个是密码，一个是签名，两个条件必须同时具备才能完成支付。如果交易出现了异常，银行必须按照双方的约定，即密码和签名无误，才能完成支付。但在王小姐的纠纷中，银行在密码正确，签名不一致的情况下没有拒绝支付，属于违约行为。对客户的损失，银行应该承担责任。
　　同时，邱宝昌认为，中国银行《安全用卡指南》及《信用卡领用合约》中的有关规定，不太合理，“如果银行推荐客户选择密码加签名的支付方式，同时又规定客户不妥善保管密码就要承担所有责任，那签名还有什么意义呢？”
　　近日，王小姐打来电话告诉笔者，“银行已经鉴定该笔交易为非本人交易，现在正向保险公司申请赔偿。这让我看到了一丝希望，如果最后银行还是无法解决问题，我将采取法律手段维权。”