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■本报记者 聂国春
　　继9月19日中国保监会召开城乡居民大病医保工作会后，中国保监会于近日拟定了大病医保示范产品和实施细则，并下发各相关部门、各险企征求意见，这意味着大病医保新政将逐渐落地。
　　那么，是不是医保可以报销大病费用，老百姓就不必投保商业重疾险呢？本报记者就此采访了相关保险专家。

大病费用保障缺口大

　　近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为老百姓生命中不可承受之重。
　　来自卫生部的数据显示：我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。而且，重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。一旦家庭成员罹患重大疾病，就将给家庭经济带来巨大的财务危机，使家庭因病致贫或因病返贫。
　　中宏保险精英部理财顾问赵先生告诉记者，我国现行社保医疗是“保而不包”的，并不能满足重大疾病治疗费用开支。即便即将推广的大病医保，也只是对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，仍然有报销比例的限制，况且一些自费药、检查和材料费，以及后续的护理费、营养费、误工费等，不能在社保体系内得到赔付。
　　保网的专家也指出，重疾发病率较高，人生一世罹患重疾比例达72.18％。而在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，大病费用保障缺口较大。
　　北京某医院医师对记者表示，根据临床观察，经过治疗后的癌症患者，病情复发和转移通常发生在5年之内。如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上，即可认为已经达到“根治”。因此，在长达数年的时间里，患者都无法正常工作，其间收入的减少和术后调养费用的增加，都将给家庭的正常生活带来巨大的负担。

商业重疾险不可或缺

　　一些商业重疾险的投保人在听到国家出台大病医保新政时，认为自己花费在商业重疾险上的钱相当于浪费了。新华人寿保险专家王英生认为，这种想法是不切合实际的。因为，无论是对于仅拥有社保的投保人来说，还是对于拥有社保和商业重疾险双重保障的投保人来说，国家此次出台的大病保险方面的新政策，都只是一种补充保障。无论是处于何种情况，商业重疾险都是必要而充足的保障，而非画蛇添足。
　　王英生说，社保是报销型保险，这就意味着，投保人出险后，不会立即得到赔付，巨额的医疗费用要先由自己承担。并且，最后得到社保的给付也并非是全额买单。与之不同，商业重疾险的给付方式是一次性全额给付，投保人一经确诊为保险责任范围内的重大疾病，无论投保人医疗费用的花销是多少，保险公司都按照保额一次性支付，确保投保人不会陷入无钱看病的窘境。
　　赵先生则表示，此次大病医保新政并没有涵盖城镇职工在内，因此，上班族人群还需要另购买一份商业重疾险来为日后的重疾埋单。

商业重疾险新品扎堆

　　记者了解到，9月初以来，保险公司已经推出或者计划推出的商业重疾险新品，数量达十多种。
　　中德安联8月底就紧随医保政策的更改，启动“健康全计划”，着重健康险产品体系的建设，推出“安康福瑞综合保障计划”这款健康险新产品。信诚人寿的“悦·享综合健康保障计划”选择在9月初上市，通过重大疾病保险金、身故保险金、癌症特别关爱金、老年护理保险金、老年住院津贴等8个保险产品，衔接社保大病保险。光大永明人寿9月17日在经纪代理渠道推出一款名为“富贵延年”的终身保障计划，附加综合疾病保险。这款创新型专属产品，涵盖10种轻症大病保障、40种重疾保障、老年长期护理、身故及高残保障。民生保险随后推出“如意鸿康终身重大疾病保险”，涵盖了40种重疾，10种轻症。

消费者要按需选择

　　据了解，与社保相比，商业重疾险的投保方式显得更为灵活。从保额、保费的角度来说，客户可以根据经济条件按需选择。
　　赵先生建议，鉴于人均重大疾病医疗支出已超过10万元，所以重大疾病保险的保额至少在10万以上，建议20万元以上为好。另外，由于年龄越大发生重大疾病的风险越高，因此最好购买保障终身的重疾险，不仅不受时间的限制，而且可以确保赔付。
　　“重疾险实际上越年轻买越便宜。”中荷人寿保险专家表示，“在年轻时购买，保障时间对应越长，价格越便宜。”记者咨询后发现，以某款保障型重疾险为例，25岁女性购买20万元保额，年缴费6400元，缴费20年，若35岁女性购买同样保额的产品，需年缴费7000元。
　　保险专家提醒，消费者选购重疾险时，应主要关注以下几点。一是保障范围,并不是合同约定的疾病种类越多越好,而是要看保障范围内是否包括比较常见或容易发生的疾病；二是观察期,这个时间段越短越好；三是产品的附加功能,如是否分红；四是认真阅读保险条款。

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大病医保与重疾险有五大不同

　　大病医保作为社保的重要制度，在保险属性、对象、缴费方式及赔付方式等几方面，与商业重疾险存在诸多差异。
　　第一，大病医保是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，属于社会保险范畴，具有保障性，不以盈利为目的。而商业重疾险属于商业保险范畴，是社会医疗保障体系的重要组成部分。
　　第二，大病医保保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人，而商业重疾险的对象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保险人符合保险公司的规定,并愿意履行合同条款即可。
　　第三，大病医保的保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接，在城镇居民医保、新农合提供基本医疗保障基础上，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。而商业重疾险是按照商业保险公司条款约定，被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付。
　　第四，大病医保所需资金，从城镇居民医保基金、新农合基金中划拨,原则上不再额外增加群众个人缴费负担，而商业重疾险完全是由投保个人负担。
　　第五，大病医保的报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用，而商业重疾险是等待期后被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可申请重大疾病保险金。
（聂国春）

●选购小贴士：
重疾险消费型与返还型

　　目前，保险公司推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。
　　返还型重疾险类似于 “寿险+重疾责任”，每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。
　　消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地续保来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不返还。
　　一般情况下，返还型重疾险作为主险出售，也有些公司会附加上分红等功能；消费型重疾险则通常是附加险。
　　保费PK：消费型重疾险保费便宜，但会随年龄增长而增加；返还型重疾险保费较高，但年缴费固定。
　　保障PK：两者保障内容相同。消费型重疾险到期要续保和核保，随着年龄增长或出险情况的变化，投保人遭遇拒保和保费增加的可能性较大，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险。返还型重疾险则无需续保和核保。
　　投保PK：消费型重疾险适宜经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的年轻人，35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。 （聂国春）