图1 国内部分银行高、中、低端客户并存，排队现象比较突出。

图2 国外银行在设置收费项目上有明晰的策略目标和系统支持。
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■本报记者 聂国春
　　新年伊始，本报记者走访部分银行发现，多家银行在消费者没有察觉的情况下减少了免费服务项目，一些银行还悄悄提高了某些服务
　　项目收费标准。

国内银行收费

悄然提高

　　记者走访发现，部分银行针对普通客户的收费悄然提高。如某大型股份制银行对该行信用卡分期业务新增了手续费收取方式和收费标准，对其消费分期以及账单分期新设置了36期选择期限，同时分期手续费由此前的一次性收取增设了分期收取。一些银行则把手机银行、网上银行转账等服务项目，从原来的免费变为收费。
　　与对私业务提高收费标准相比，对公业务多不再免费。例如，某股份制银行官网公告称，该行从1月1日起对股权服务全程通、“阳光金管家”现金管理、银行承兑汇票风险敞口承诺、银联互联网代扣四项业务实行收费，其中银联互联网代扣业务将于本月底推出。
　　浙江丽水市消费者权益保护委员会近期开展的一项调查显示，消费者对银行收费反映突出的问题主要有：银行收费项目繁多、收费项目透明度不够、办理业务手续繁琐；不同银行之间针对同一种服务的收费差别很大；收费门槛高，信用卡全额罚息、高比例的取现手续费、收取借记卡年费、小额账户管理年费等收费不合理。

国外基础服务

多为免费

　　那么国外银行的收费情况又是怎样的呢？
　　招银咨询有限公司专家举例说，美国银行在产品、服务、收费上都绞尽脑汁争取客户，大部分客户日常业务服务都是免费的。例如，在ATM上取款，以下三种情况下不收手续费：一是持取款机所属银行发放的信用卡取款时；二是持取款机所属银行收购、并购的银行发放的信用卡取款时；三是持与取款机所属银行有业务联盟关系的银行发放的信用卡取款时。同时，打印对账单、网上银行等众多基础服务也是免费的。如果客户所有存款、贷款、信用卡余额达到1万美元，就属于银行的Advantage客户（类似国内VIP客户），除了跨行汇款和国际汇款外，几乎所有业务都是免费的。此外，多数美国银行对学生账户、老年人账户等6类支票账户也采取免费政策。
　　英国银行的结算账户也可以无偿享受多项服务：免费的借记卡（不收年费和手续费）、免费的支票簿、免费的存款凭证簿、向英国任何银行转账免手续费、银行代扣水电费账单免手续费、设定自动定期向其他银行转账免手续费、邮寄支票存款免手续费等等。

定价策略差距明显

　　中国银行业协会专家介绍说，从中外资银行服务收费的总体情况来看，中资银行中间业务收费种类远远少于外资银行，费率普遍低于外资银行。同时，中资银行和境外外资银行在收费问题上都遭受到消费者的质疑。
　　那么，为什么中资银行在收费问题上屡遭诟病呢？中国银行业协会专家指出，这主要在于中外银行在服务定价方面差距明显。“国外银行一般通过服务定价来选择客户，较高的服务定价使得客户相对高端，对价格不太敏感，同时，高定价也与其产品的复杂性和高附加值密不可分。而国内银行受市场及自身创新能力所限，高、中、低端客户并存，自主定价策略经验均不足，容易引起消费者的误解。”中国银行业协会专家说。
　　据介绍，目前国内银行在服务定价方面问题有二：一是定价机制不完善。有些银行定价政策不统一，分支机构拥有较大的定价权，致使同一类服务在同一银行不同分支机构之间，收费标准存在一定的差异；有些银行定价决策机制不规范，行内几个部门同时拥有一定的定价决策权，且缺乏有效的协调机制；银行服务定价缺乏有力的信息系统支撑，无法提供大量的所需信息等等。二是定价能力亟须提高。目前大多数银行都采用市场跟进型定价，而占据一定市场优势的大银行的服务定价，也普遍缺乏科学的定价理念，定价方法较为粗糙。“国外银行也收费，但与国内银行业相比，国外银行在如何设置收费项目、收费或不收费、高收费或低收费方面，有着明晰的策略目标和系统支持，并采取了许多配套措施，其收费的背后是高质量的金融服务，值得国内银行业借鉴和学习。”招银咨询专家如是说。

收费做法亟待调整

　　“很多银行一提收费就说和国际接轨，实际上国外银行并不是按项收取而是按类别来收的。”北京兰台律师事务所律师包华说，国外银行往往会区分基础的金融服务和增值的金融服务，前者免费后者收费，而国内银行是不做区分的，这就让大家感觉到什么项目都要收费。只有区分之后才体现出增值服务的价值，这样的服务模式和收费模式值得国内银行借鉴。
　　招银咨询专家说，通过增加收费来提高银行中间业务收入比重，这决不是与国际接轨。国内银行业在收费问题上应该遵循三个原则。一是对面向大众的基本保障性金融服务，尤其是涉及低收入、弱势群体的银行服务，尽量免收或少收费。二是设立统一的服务定价决策机构并明确规定服务收费的责任部门，完善银行服务定价机制，制定收费标准，使银行的投入与收益相匹配、风险与收益相对等，力求质价相符。三是通过增强创新能力，不断丰富创新产品，提高产品的附加值，为客户提供多元化的金融服务，确保收费后能够提供与之相适应的服务。
　　银行专家指出，在银行机构合理确定收费项目和收费标准的同时，有关监管部门也要建立健全金融消费者保护法律法规，明确收费原则、定价机制和信息披露办法，要求银行履行收费告知义务；同时要加强收费的监督检查，加大对乱收费的惩治力度，并且要设立专门受理金融消费者投诉的部门；建立公众查询各银行收费标准的统一平台，方便公众货比三家、选择银行服务，使服务收费处于全社会的广泛监督之下。