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■本报记者 聂国春
　　一旦感染禽流感，损失能不能“转嫁”给保险公司？继中民保险网联合华安财险推出第一款涵盖H7N9禽流感保险责任的专门保险后，平安产险、泰康人寿也先后推出了H7N9禽流感保险。不过，与保障人身安全的禽流感保险产品扎堆上市不同，相对脆弱的禽类养殖业，却陷入无险可保的困境。

部分险企推禽流感保险

　　截至4月18日17时，全国禽流感病例增至87例，其中17例死亡。禽流感不断蔓延，保险公司也“应景”地推出专属保险。
　　近日，华安保险联合中民保险网推出“禽流感无忧疾病保险”，这款特为H7N9禽流感量身定做的保险产品4月11日在中民保险网全新上线。4月12日，平安产险向市场推出“平安甲型H7N9流感综合保险”，消费者通过平安官网和平安保险商城，只需支付50元保费，就可以拥有包括医疗保险和身故保险的H7N9禽流感双重保障。
　　4月15日，泰康人寿推出的禽流感保险产品则打起了免费牌，宣布将通过电话营销渠道向消费者“免费赠送”100万份禽流感专门保险——“祥云H卡”。
　　此外，阳光保险表示正在就禽流感保险产品开发的可行性进行研究。多数险企则表示，尚未研发专门的禽流感保险产品。
　　记者从中民保险网注意到，“禽流感无忧疾病保险”上线以来，短短4天时间销量就达到1120份。来自中国平安的信息也显示，H7N9禽流感险种热卖。

保障期短被指作秀

　　记者了解到，“禽流感无忧疾病保险”共有三档保额可选，都是一年的保障期。5万元、10万元和20万元的保障对应的保费分别是25元、50元和100元。该产品条款称，只要确认感染高致病性禽流感就可以凭保险单、身份证明和国家卫生防疫部门确诊证明获得保险赔偿，但该产品的等待期为保单生效后10天。此外，该产品投保规则中也标明，如果被保险人从事家禽（含鸟类）饲养、运输、屠宰、加工、销售等职业，只限承保5万元以下方案。
　　平安产险的产品保费虽低，但保障也很低，若因感染H7N9身故只赔付5万元，而医疗费用最高也只赔2万元，而且，保险期限仅有半年。“祥云H卡”最大的特点就是没有等待期，但其保障期更短，只有2个月；保额更低，身故保险金也只有0.5万元。而且，泰康的理赔条件很苛刻，必须是因禽流感导致身故，而且身故必须发生在合同期间内或者合同终止后的180天内，才可获得5000元身故保险金。
　　目前，前期向客户赠险，获取客户个人信息，然后再推销保险产品的操作模式，是大多数寿险公司电销的操作方式。业内人士表示，目前禽流感在全国也只有80多例，上述产品保障期短、保额也很低，理赔支出较少且可控，因此炒作式作秀的意义要大于实际意义。

医疗险和寿险均可理赔

难道不买专门的禽流感保险产品，出现禽流感病情就无法得到保障了吗？记者调查了解到，并非只有“禽流感保险”才赔付此病造成的损失。除了重大疾病险和人身意外险对H7N9没有保障外，目前，各家保险公司的终身寿险、住院医疗险实际上都可对禽流感导致的死亡责任和医疗责任进行理赔，也就是说现有险种也可以应对禽流感。
　　“我们公司目前没有针对禽流感的专门保险，但是实际上现有的险种就可以保障，除了重疾险和意外险，普通的医疗险和寿险都未将禽流感列为除外责任。”新华保险市场开发部总经理助理马峰在接受本报记者采访时说，如果因为禽流感而发生的医疗和身故都可以得到保障，理赔程序也没有特殊之处，及时向保险公司报案并保留各种医疗凭证即可。
　　据介绍，客户因感染H7N9病毒而产生的住院治疗费用，只要符合保险合同的约定，可以获得传统医疗保险中的住院费用补偿型保险、住院定额给付型保险的赔付。而寿险产品无论是定期寿险、终身寿险，还是两全保险、万能寿险或投连险，都对身故负有保障责任，包括因感染H7N9病毒而不幸身故。
　　业内人士指出，新疾病总会不断出现，消费者无需每次都寻找针对该特定疾病的保险。消费者应该以不变应万变，购买通用的保险产品获得必要的保障，因为感染类似禽流感这种疾病的风险，只是各种人生风险中发生率很小的一种。

禽类保险鲜有上市

　　受H7N9禽流感疫情冲击最严重的，还是禽类养殖业。中国畜牧业协会最新统计数据显示，家禽行业的损失已高达100亿元。
　　不过，目前市场上却很少见到养殖险类的纯商业保险产品。
　　据了解，上海在全国较早推行了农业政策性保险体系，主要针对养殖环节的重大动物疫情和重大自然灾害。但由于目前禽流感疫情并未在养殖环节发生，所以相关的家禽养殖保险尚未启动。
　　太平洋保险介绍说，2012年，太平洋产险在北京地区开办了政策性养鹅保险；苏州地区有政策性养鸡保险；浙江（含宁波、温州）有政策性养鸡鸭鹅保险，合计保额约2.2亿元。太平洋产险表示，宁波的养鸡条款里列出了禽流感，苏州的养鸡条款中列出鸡瘟（A型流感），当前的H7N9是否明确属于保险责任，还有待相关政府部门发布检疫报告。目前，太平洋保险正在主动排查农业保险客户，一旦发现相关案例即可开展相应的定损理赔服务。不过，目前公司尚未收到相关报损索赔信息。
　　某产险公司人士告诉记者，政策性农业险主要包含玉米、蔬菜塑料大棚等部分种植业保险，养殖业目前只有能繁母猪可以入险。由于国家还没有明确出台家禽类养殖的相关保险政策，因此涉及的保险产品很少，大多数公司只提供养殖场地等方面的财产保险。
　　在这位人士看来，如果政府部门不牵头给予补贴，商业保险公司是不会主动设立该险种的，因为禽类养殖的风险实在太大。