谢正军／图
■本报记者 郑梦超
　　6月初，国内最大信用卡分期购物平台亿佰购物宣布倒闭，大量信用卡用户通过银行已支付了货款，却未能收到所订的货物，面临无法收回货款的风险。在亿佰购物的商业链条中，作为合作方的银行，除了承担支付功能外，还扮演了宣传和营销的角色。在亿佰购物纠纷中，银行是否要承担相应责任？消费者可否向银行追责？

千人维权讨货款

　　记者了解到，由于在亿佰购物倒闭前，有大量的消费者在该平台使用信用卡购物下单后没收到货物，信用卡里的钱已经被银行转走。这些消费者自发组织了“亿佰购物申讨QQ群”维权，目前群组成员已有1000余人。济南市民孙女士称，她通过银行账单的介绍知道了亿佰购物，今年5月底，她以分期付款的方式购买了一部手机，却没有收到亿佰购物发出的商品，随后就传出该平台倒闭的消息。
　　有着与孙女士相同遭遇的消费者称，虽然他们未收到货，但银行已经先期支付了货款，他们仍须向银行分期偿还货款。当他们向亿佰购物讨要说法时，发现根本联系不上客服。
　　记者了解到，亿佰购物与银行之间的合作流程是，信用卡用户通过银行电话或登录银行网站选择产品，下单后用信用卡付款并自动分期。之后银行将款项打给亿佰购物，亿佰购物则将产品邮寄给客户，客户按照分期的金额每期按时还款给银行。按照银行的流程，由于这笔消费从分期完成开始就已计入信用卡账单，哪怕没有收到产品，消费者也要按时还款给银行。
　　资料显示，亿佰购物的销售额于2011年达到4.5亿元。作为国内最大的信用卡分期购物平台，亿佰购物也曾获得戈壁投资1000万美元的注资。按照法律程序，公司破产之后，将优先支付职工工资以及相应的税款，之后再清偿债务，债务不能全部清偿的，按比例清偿。就亿佰购物破产的情况来看，客户、供应商利益受损，无法收回本金将是极可能的事。

银行或涉嫌侵权

　　对信用卡分期付款业务，消费者、商家及银行间往往形成复杂的法律关系，其中消费者与商家形成买卖合同关系，而消费者与银行间又属借贷合同关系。在银行替消费者先行支付部分货款而商家未及时发货的情况下，商家明显属违约。在此情况下，消费者可否向银行提出终止信贷合同并要回先期垫付的货款？
　　中国电子商务研究中心特约研究员、浙江金道律师事务所律师张延来认为，信用卡用户与银行基于分期付款业务形成的法律关系并非信贷合同关系。在消费者选择亿佰购物的过程中，银行仅是起到支付工具的作用。“信用卡额度作为银行的授信，最终还是要由用户偿还。那么在选择分期付款过程中，可以视为银行拿用户自己的钱去先行支付。然而在支付过程中，银行没有得到用户的支付确认许可便将钱划给亿佰购物，并最终造成会员财产损失，其行为涉嫌侵权。”张延来说。“我爱卡”增值业务部总监董峥对记者说，亿佰商城的倒闭是信用卡用户和亿佰商城的债务纠纷，银行并不担责，但出于维护信用卡用户权益的目的，银行应协助消费者通过法律途径向亿佰商城追回自己的损失。“比如，有的银行在相关规定中就明示了协助用户负责售后服务保障的条款，而有的银行却将用户在购买中遇到的问题列为用户与供应商的争议，由用户和供应商解决，而争议不影响银行对用户所欠款项的追偿权。”董峥认为，银行应主动帮助用户维权，否则最终受到影响的是银行自己的信誉。

银行有责严控风险

　　记者了解到，与亿佰购物合作的银行在发给客户的信用卡账单中，都会有一个亿佰购物的邮购目录，信用卡用户可直接联系银行方进行分期购买。此外，很多银行的网站、官方微博上也会有亿佰购物的推介链接。有消费者表示，银行在前期为亿佰购物起到宣传的作用。既然银行选择与亿佰购物合作，就应在前期对其资质进行谨慎审核。此次亿佰购物给消费者造成损失，应属银行方监管不到位，银行应承担相应责任。
　　中国政法大学知识产权中心特约研究员、北京惠诚律师事务所律师赵占领认为，如果银行在自己的网站上设置亿佰购物平台链接，那么银行属亿佰购物的广告发布者，亿佰购物属银行供货商。根据《广告法》规定，广告发布者只需对广告主的资质、广告内容真伪进行审核。如果亿佰购物在上述两方面没有问题，那么银行已尽到审核义务，无需对此承担连带责任。“亿佰购物是因经营风险而破产，而非相关资质出现问题。在此情况下，消费者如果向银行追究责任有些牵强。”赵占领说。
　　董峥则认为，由于网上商城都是基于银行的交易平台，对于这个平台上的商品供应商，银行完全负有监管责任，保障消费者的权益不受伤害。“银行在选择合作伙伴时，必须严格对经营者进行动态的风险评估和跟踪。一方面是严格监控商城供应商的经营状况，避免当供应商的经营风险出现时，对自身的影响。另一方面，银行也应该采取类似支付宝的支付保障，预订后可以先行扣减信用卡支付额度，待信用卡用户收到货并向银行确认后，银行再向供应商进行支付”。

合作经营按份担责

　　据媒体报道，亿佰购物除通过银行实施精准营销外，还与部分银行合作建设网上购物平台。如果消费者能够证明银行与亿佰购物合作运营购物平台，那么其是否可向银行索要损失？
　　张延来对记者说，如果银行与亿佰购物共建平台，并参与销售行为、利益分成，就属于经营者，对此应承担法律责任。“银行与消费者间属于买卖合同关系，那么信用卡分期付款对银行而言便不属支付工具，而是挣钱形式。在合作方亿佰购物破产的情况下，银行应按照当初双方间的合作协议分担债务，赔偿消费者相关损失”。
　　赵占领也认为，在银行参与购物商城共建的情况下，消费者与亿佰购物、银行间就属于买卖合同关系。如果亿佰购物因经营风险而倒闭，合作银行就应根据双方合作协议按份承担法律责任，包括继续履行合同、赔偿消费者损失等。