重大疾病险，简称重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。虽然是作为基本医疗保险的补充而存在，但是随着近年来重大疾病发病率的年轻化，医疗费用在人们日常花销中的比例呈增高趋势，重疾险发挥的作用正日益显著。本期,小保为您介绍一下重疾险的相关知识。
　　从分类来看，重疾险作为一种商业保险，可分为消费型和返还型。消费型的保障期多为定期，保费相对较低，性价比高，但是如果没有出险则不返还保费；返还型保费相对较高，保障期限较长,不仅可以保定期还可以保终身，没有出险则在合同到期时返还本金以作养老用，如带有分红，还具备一定的理财功能。
　　在销售方式上，目前在售的重疾险或以主险单独销售或以作为附加险与主险搭配销售，但以后者居多。例如，在终身寿险附加重大疾病险，有些产品还附加住院医疗保险和住院津贴等。这种组合式投保提供的保障比较全面，确认患有重大疾病后可领取重疾保险金，且住院治疗的护理费可得到补偿；如果不出险，还可领取寿险保险金。
　　购买重疾险前，消费者首先要清楚哪些疾病属于重大疾病。中国保监会和医师协会统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》）中，对于保险公司推出的重疾险做出了详细的规定，即所有重疾险产品的责任范围必须包括该《规范》中的二十五种重大疾病。除了《规范》中规定的二十五种重大疾病，各家保险公司根据消费群体的不同，都或多或少的增加了一些疾病种类。目前在售产品中增加的疾病种类大致可分为四大类，女性疾病，男性疾病、老年病以及未成年人中发病率高、且治疗费用较多的疾病。
　　相对于其他的健康险，重疾险产品在设计上对于年龄段的划分给予了较多的关注。例如未成年人重疾险，其年龄段划分极其详细，分为婴幼儿、儿童和少年重疾险。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越详细，其产品中包含的疾病种类越具有代表性，保障功能也就越具有针对性。
　　在重疾险缴费方式上，有一次性缴清和分期缴两种方式。两者各有利弊，相比较而言，分期缴费并且缴费期间越长可能对消费者更为有利,虽然这样所付总保费可能略高，但每次缴费金额较少，经济负担小，加之利息等因素，实际成本有可能低于一次性缴清的付费方式。
　　在给付方式上，重疾险产品都规定了观察期或等待期结束后，经医院诊断在重疾赔付范围内，凭诊断证明书即可给付保险金。不同的是，有些产品是确诊后立即给付，有些是确诊N天以后才给付。另外给付的方式也有不同，有些是一次性给付，有些是发生重疾后部分给付，剩余部分待被保险人身故时给付。
　　此外，小保要特别提示您，购买重疾险后应每隔三五年根据自己的健康和经济情况，对现有保障进行评估，看看是否有必要追加保额。根据目前医疗水平，10万元的保额有些偏少，一旦患病保障作用不明显，但刚毕业进入社会的年轻人经济实力有限，可先投保10万元的重疾险，日后随着收入增加再考虑提升保额。
（小保）
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