随着大众收入提高，中国老百姓的家庭财富不断累积，每一个家庭都希望有一套适合自己家庭的保险理财计划，让日子过得既安心舒适又幸福平安。本期晓保就来和大家探讨一下不同年龄段人的家庭该如何做好保险理财规划。

重积累的探索实习期

　　这是指从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为10年。该时期的主要特点是没有太大的家庭负担，精力旺盛，但阅历和经验都不够丰富，缺少财富积累，抗风险能力较弱。因此，应尽力寻找高收入机会，广开财源，节约消费；不寻求高风险性投资，应作稳妥增值的投资理财计划，为将来打好基础。在具体操作上，一般来说，在这一时期，应着重选择保障型的保险产品，附加意外险和健康险，而投资或储蓄保险则可以在收入增加后再做补充。总体来说，这一时期是经济积累与投资理财的初步探索时期。

重消费的理财综合期

　　这是指从孩子出生到其 10岁左右这段时间。该时期的特点是抚养与教育孩子、赡养老人的负担较重，家庭生活消费也占很大比例，因此投资与消费应综合考虑，如购房置业、收集艺术藏品等，尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外，还可增加保险险种，做好一定比例的低收益风险投资和储蓄保险、教育保险等多方面相结合的投资理财计划，为平稳致富做好全方位的物质和精神准备。

风险高回报高的投资期

　　这是指 40岁左右到退休前这段时间，约为 20年。在这一阶段，人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰，精力充沛，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，把握时机实行高风险的投资，通常成功率较高。即便是遇有风险，损失也不会太大。此时可以选择一些比较安全、资金流动性好、可操作性强的投资型保险，在获得一定保障的基础上使资产保值增值。另外，还要重视预防风险，充分考虑风险规避，为家庭成员购买合适的养老保险和商业医疗保险，减轻重大疾病发生时的财务损失。

安稳的守业期

　　无论您有多少家产，如果年龄已经超过 60岁，就应该转变投资方式，把有形资产压缩得很少，而把无形资产——技术、经验、知名度、社会地位等尽量发扬。守住现有产业和家业是该期的主要任务，通常不再进行新的风险性投资。这一时期可以针对老年人特殊的身体状况投保一些老年人意外险，同时这一时期也是年轻时投保养老险获得回报的时期。
　　总而言之，每个人不论处于何种状况，只有充分了解自己的人生与家庭各个阶段的特点，才能让自己的人生和财富得到最好的规划。以个人寿险为核心的个人家庭财务规划就能满足人们的这些需要。现在就动手拟定一套适合自己和家庭的保险理财计划吧！ （晓保）
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