林海燕制图
■本报记者 聂国春
　　在各大分期平台的宣传下，“用明天的钱做今天的事”，超前消费被越来越多的大学生所接受。不过，记者调查发现，在享受分期消费带来的便捷之时，不少大学生也饱尝了消费分期贷款带来的苦果。
分期容易还款难
　　阿德是一名大四学生。去年10月15日，他通过分期付款花2000元买了一部总价6000元的iphone6手机。不过，一个月后阿德玩起了失踪。11月19日，手机销售商拨打阿德父亲的电话称，拖欠手机款要承担违约金，按每天60元计算，一个月要多交1800元。手机销售商称，他们只是把这笔欠款告知家长，并没有强制要求家长还债，可如果家长不代子还债，而阿德又一直无法联系，那么他们将采取法律手段追偿损失。
　　在联系儿子无果后，担心违约金难于偿还，阿德父亲最终不得不以5200元的原机价格付清欠款，而对方不再收取服务费和违约金。
　　像阿德这样超前消费却遭遇还款难题的大学生不在少数。根据芝麻信用公布其对用户信用定期评估的最新发现：沉溺游戏和过度超前消费的大学生信用分相对较低，信贷表现中的违约率较高。
　　除了还款难，部分大学生还遭遇分期信贷退款难。大学生小陈在某分期平台购买了部尼康单反相机，算上利息在8000元左右。拿到相机后她来到尼康售后专卖店验货，被告知是水货。随后，小陈来到分期平台退款，但遭到拒绝。多次交涉无果后，小陈向工商部门投诉。工商人员介入后，分期平台同意退货，但表示需要消费者承担贷款的违约款，才能办理退货手续。
隐形成本有“三高”
　　登录分期平台不难发现，许多平台首页的醒目位置都可看见“零首付、免担保、免利息”等字眼。业内人士提醒，一些平台弱化了高利息、高违约金、高服务费等分期费用，大学生消费贷款的门槛并不像表面那么低。
　　以iPhone6plus16g金色版为例。记者比较各平台利率发现，不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为捷分期，5988元的手机售价，分12期付款的话，消费者要掏8141元，利率为35.96%；最低为快乐分享，分12期仅比原机多花400多元，利率为7.74%。相比而言，大众熟知的电商分期“京东白条”和阿里“花呗”的利率稍低，分别为12%和8.8%。
　　与高利率相对应的是高违约金。根据融360的调查，在明确逾期费率的大学生分期平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%；逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为22.22%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费、平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。
　　值得一提的是，各分期平台一般都是按照等额本息收取利息，而随着每月还款，借贷本金是逐渐减少的，这实际是相当于提高了利率。而且，各分期业务即便提前还款，费用照收。
　　另外，低门槛并非真低，平台所称的“身份证和学生证就可贷款”背后，存在诸多隐性担保：平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。
信息不透明待监管
　　那么，对于这些“三高”隐形成本，各分期平台是否公布并让分期的大学生知晓呢？融360调查了30家大学生分期信贷平台，发现37%的平台有较为明确的费率，63%平台的费率不太明确。
　　具体表现为：在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观的公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，但并没有给出明确数值；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用。
　　“不顾成本极速扩张的校园分期购物平台无疑刺激了学生的消费欲望，平台客户借贷信息不透明，导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的风险加大。这其中蕴含了巨大的坏账风险，可能重蹈当年大学生信用卡市场的覆辙。”融360分析师说，为了规范发展，分期平台应纳入到政府部门监管当中，提示风险，共享信息，增加信息透明度。
　　专家提醒说，大学生在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约。在考虑分期期数时，要注意比较不同期限的分期费率差额，期数越多费用越高；多期限的分期，虽然每月还款金额低，但是总费率较高，大学生应该结合自身情况选择合适的分期。