■本报记者 聂国春
　　随着越来越多的“二孩”降生，如何呵护他们的健康成长成为家长关注的焦点。此外，家庭财富的增长也让很多家长萌生了“给孩子买保险”的想法。但是市面上的儿童保险那么多，如何正确地挑选搭配才能给孩子最好的保障呢？
　　保险专家表示，孩子的安全、健康和教育对应的风险分别是意外、疾病和教育资金的保障，相应的产品则分别是少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。由于少儿抵抗力差，天性好动，成长过程中容易受到意外伤害、疾病甚至重疾的侵扰，因此家长们最好将少儿意外险、少儿医疗险和少儿重疾险备齐。
意外险不可缺
　　意外险是以被保险人的身体作为保险标的，在保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。小孩生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、交通事故、玩耍打闹致伤等，已经成为意外伤害和死亡的重要因素。
　　统计数据显示，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一“杀手”。《中国消费者报》记者了解到，现在适龄儿童在入学时，校方一般都要求学生投保学生平安保险，学生可自愿购买。该险种是针对学生设计的，包括意外身故、意外医疗和疾病住院报销等，是目前少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。
　　那么，买了学平险还用得着买意外险吗？中民保险网专家说，学平险只是最基础的保障，仅针对校园内发生的意外事故进行保障，如果是在校园外发生的意外事故就可能得不到保险赔偿，因而家长最好再给孩子购买一份意外伤害险。
　　记者查阅多家保险公司的少儿意外险产品发现，这类产品通常为消费型，每年缴费多在百元以内，不会给家庭造成大的经济负担，但保障范围大了很多。
医疗险有必要
　　不少家长能认识到意外险的重要性，但却往往忽略了购买少儿医疗险。记者在对家长的采访中了解到，一些家长认为为少儿办了“一老一小”医保，且单位有小孩医疗报销政策，所以不必投保少儿医疗险。
　　不过，也有些家长对不断上涨的医疗费表示担忧。“现在孩子看个感冒有时都得花好几千元，而且好多药社保报销不了，自己负担起来确实心疼。”在某民营企业做会计的封女士在接受记者采访时说。
　　太平人寿的理财顾问林先生表示，孩子的免疫力低、身体发育不健全、疾病抵抗能力弱，疾病是孩子除意外之后的又一大风险，投保少儿医疗险很有必要。
　　这也可以从某保险公司发布的针对儿童的理赔数据得到证明。理赔数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。
　　记者在第三方网站中民保险网少儿险栏目中看到，受关注最多的就是少儿医疗险。其中，平安少儿疫苗保障计划销售了1400多份，中国人寿安心学生吉祥保障计划则卖了3300多份。
重疾险作用大
　　近年来，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向。恶性肿瘤已成为小儿主要死亡原因之一，仅次于意外伤亡，居第二位。
　　据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。遗传、免疫系统缺陷、病毒感染、环境污染、营养失衡是导致儿童癌症高发的重要原因。
　　随着医学的发展，白血病5年生存率达到74.4%并有希望治愈。但白血病治疗一般需要2-3年的时间，花费高达20－50万元，这远远超过了医保的报销封顶线。同时，医保对药物和器械的限制较大，而且是事后报销的赔付方式，对缓解医疗费用支出压力效果并不显著。商业医疗保险则有专门针对少儿设计的重疾保险产品，覆盖多种儿童常见重大疾病，一旦确诊即给付相应保额，可以及时提供医疗费用支持。
　　大童保险经纪的理财专家告诉记者，目前市场上在售的少儿重疾险产品主要是两大类别——返还型重疾和消费型重疾，后者的特点是纯保障，保费便宜，是典型的以小博大。一般少儿保险包含的重疾种类有：恶性肿瘤；重大器官移植术或造血干细胞移植术；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；深度昏迷；双耳失聪；双目失明；瘫痪；严重脑损伤；严重Ⅲ度烧伤；急性肾功能衰竭尿毒症期；重症心肌炎伴充血性心力衰竭；严重急性再生障碍性贫血；脊髓灰质炎（瘫痪型）。家长在投保时可以根据当地多发疾病有侧重地选择保险，如专门的白血病保险。
　　那么，少儿重疾险到底保额多少合适呢？保险专家认为，白血病的保额最好在50万元以上，除白血病外其他重疾30万元。