■本报记者 聂国春
　　近日，民生银行行长助理林云山在银监会银行业例行新闻发布会上表示，直销银行与线下传统银行有巨大区别，直销银行成功的关键是做好客户细分，优化客户体验，在争取政策法规支持的同时节约运营成本。
　　2013年，民生银行设立了国内首家直销银行。数据显示，截至今年5月15日，民生银行直销银行客户数超过340万户，其推出的产品“如意宝”申购总额逾1.1万亿元。
　　林云山强调指出，民生银行一直将直销银行当作独立的纯互联网银行来看待，在业务、流程、系统上均独立运行。2015年，该行曾向监管部门报送了一份《关于拟设立民生直销银行有限责任公司的请示》，但需要等相关政策条件成熟后推进。不过，零壹财经的研究报告显示，截至目前，国内的50多家商业银行推出的直销银行中，绝大部分还都不是独立公司，而是传统商业银行下设的业务部门（或事业部）。
　　通过与国外直销银行的对比，零壹财经的研究报告称，中外直销银行的区别主要集中在以下四个方面：首先，从组织架构上看，国内直销银行是传统商业银行的下设部门，而国外的情况一般为金融集团或银行的独立子公司；其次在用户的定位上，国内很多直销银行在运营中互联网用户与非本行客户没有明确划分，但国外直销银行有比较完善的用户筛选机制；更大的差别还在于资产端。国内直销银行资产开发主要依赖银行原有资源，而国外直销银行已经有自己的特色资产；最后，国外直销银行在自助服务上的效率高于国内。
　　对此，林云山表示认同。他坦言，除了没有独立运营，国内直销银行的另一大问题是同质化严重，创新力不够。
　　“雷同化可能是发展中的阶段性问题，当经历市场充分竞争后，将会形成侧重不同业务定位与客户群体的直销银行。”林云山认为，直销银行在业务端的发展爆发期还未到，或许当真正完成利率市场化时，才具备真正的竞争力。
　　在林云山看来，直销银行不是在推一批类似于货币基金的产品做线上销售。一家真正经营成功的直销银行，首先要摒弃线下业务的线上化思路，其次要认清、细分客户群体，并得到客户认可。直销银行应针对特定客户群体，有针对性地提供不同群体所需的产品和服务。最后，经营成功的另一个关键点是要做到成本的极度节约。他同时呼吁，希望在政策法规包括具体监管方面能有比较大的突破。