■本报记者 聂国春
　　银行“躺着挣钱”的日子已经一去不复返，越来越多的银行开始抢滩个人消费信用贷款市场。然而，由于银行的定位、客户层次及风控模式的不同，银行消费信用贷款在额度、利率方面的差异也非常大。
　　记者调查发现，国有银行消费信用贷款利率优势明显，审批放款速度大幅提升，但门槛并没有明显降低。
抢滩消费信贷市场
　　时下商业银行的业务越来越同质化，但是消费信贷却是一个例外。近年来，为应对互联网金融的挑战，银行业纷纷抢滩消费信贷市场，消费信贷产品不断推陈出新，给人一种“乱花渐欲迷人眼”的感觉。
　　近日，浦发银行推出了一款名为“精英贷”的个人消费信贷产品。只要你是有稳定工作、优质资产、闪眼学历的社会精英人士，他们就可以提供无需抵押的个人信用贷款。光大银行则在近期推出“网络消费贷”和“随心贷”两款消费信贷产品，客户在网上或手机上即可申请。两种贷款产品最高额度都是30万元，可随借随还，按日计息，提前还款无手续费。
　　不仅股份制银行，国有银行也开始发力消费信贷。记者在北京各银行网点走访时了解到，工行、建行、中行等都推出了各自的消费信贷产品。
　　据了解，“工银融e借”自2017年1月5日推出以来，白名单客户数已近9千万户。而截至目前，建行“快贷”授信额和累计发放额均超过千亿元。
国有银行利率更低
　　“前段时间借了10万元周转装修房子，当天就到账了，不需要提交任何材料，通过网上银行就可以申请，年利率大概6%。”五一前夕，80后公务员林小姐通过某国有银行成功得到了一笔贷款。
　　记者比较发现，与市场上动辄百分之十几、二十几的消费信贷年利率相比，国有银行优势明显，年利率多数在7%以下。
　　例如，工行“工银融e借”今年4月开展的限时促销优惠活动，办理12个月（含）以内融e借可享受优惠利率4.35%，相当于原利率6.7折优惠，远低于市场上同类贷款的利率水平。建行同期开展的全行快贷利率优惠活动，活动期间年利率为4.56%，随借随还，从支用当日开始计息，每万元只需日付利息1.27元。
　　相比之下，“随心贷”每万元每天最低需1.9元，“网络消费贷”每万元每天需1.69元。而微众银行的“微粒贷”，利率为日息万分之五。
额度有别门槛高
　　虽然银行消费信贷申请便捷、放款快，利率也比其他途径贷款低很多，但记者了解到，在申请消费信贷时，其门槛有限制，额度也有差别。在贷款客户的选择上，不同银行也有明显的倾向性。
　　交通银行北京某支行网点理财经理对记者表示，该行的消费信贷产品只针对代发工资客户，由总行自动授信，不需要申请，手机银行里面能直接显示可贷额度，如果系统里面看不到，就无法享受这一服务。
　　“我们的消费信贷产品只针对公务员和教师、医生、证券、银行、电力等13大行业。”宁波银行北京分行的一位理财经理告诉记者，是否属于银行准入行业直接关系到能否做这个业务。
　　除了所属行业性质外，打卡工资、负债情况也直接关系到能贷款的具体额度。此外，由于消费信贷不存在担保和抵押，因此贷款人的信誉就显得尤为重要。体现在征信上，除了工农交行由系统自动授信外，其余银行在征信上都有着不同的限制和要求，有的甚至要求不要有太频繁的征信查询记录。
　　光大银行一位人士表示，目前各家银行都会有自己的一套测算系统，会针对每个人的情况进行额度分配和利率设定，多数用户的额度在30万元以内。不同的人申请银行消费信贷，具体额度和利率都有可能不同。
还款选择因人而异
　　细心的消费者可能会好奇，工行、建行的消费信贷利率差不多，为何一个每天每万元应付的利息“不到0.7元”，一个是“1.27元”？
　　据了解，银行消费信贷的还款方式一般为等额本息、等额本金、利息前置、随借随还等，不同的还款付息方式差别还不小。
　　所谓等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式。利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算，所以实际上归还的利息大增。而随借随还是按实际借款天数计息，利率高于等额还款方式。
　　业内人士表示，如果消费者贷款期限较长，可以选择等额还款方式。如果贷款期限短又不知道何时要用钱，建议选择随借随还方式。
　　值得注意的是，按规定，个人消费信贷只能用于合法消费，如购买汽车、家电等大宗商品等，严禁投向房地产、股市等领域。如果事后发现资金被挪用，银行可能会按合同约定收回借款，而且用户还会留下信用污点。