■本报记者 聂国春
　　7月17日，上海银保监局一连开出6张罚单，对招商银行、浦东发展银行等5家信用卡中心以及工商银行上海市第一支行做出行政处罚，共计罚款190万元，被罚原因主要包括“未遵守总授信额度管理制度”“对申请人核定严重不审慎”等问题。
总授信额度问题突出
　　罚单信息显示，浦发银行信用卡中心因2015年至2018年6月在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎的问题，被责令改正，并罚款30万元。
　　同样审核不严的还有建行信用卡中心和兴业银行信用卡中心。罚单指出，建行信用卡中心“在2017年9月、10月对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职”；兴业银行信用卡中心则在2016年至2018年8月存在“对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职”的问题。
　　与资信审核不严相比，违反授信额度管理的问题更加突出。罚单显示，上海银行信用卡中心、兴业银行信用卡中心、建设银行信用卡中心、招商银行信用卡中心、工商银行上海市第一支行等5家机构在信用卡业务中，均存在未遵守总授信额度管理制度的问题，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定。
　　据此，上海银保监局责令上述6家机构改正违法违规行为并处罚款，罚款金额20万元至40万元不等，6张罚单总计罚没190万元。
债务风险亟待关注
　　监管层重拳惩治的背后，是我国信用卡市场不断上升的债务风险。
　　央行近日发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，银行卡授信总额为 15.81万亿元，环比增长2.67%；银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元，环比增长1.79%。银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.13%。信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.15%。
　　信用卡逾期带来的问题也日益显现。日前，广东珠海28岁的律师助理陈某自杀身亡，其名下有14张信用卡，授信额度超过77万元，合计欠款总额达87.8万元，而其月薪仅3000多元。
　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，信用卡业务快速发展，信用卡申请方便快捷，在给年轻用户带来方便的同时，一定程度上也容易使部分年轻人不顾个人实际能力进行过度超前消费。信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为，更是将部分年轻人拖入债务泥潭。
　　“目前的信用卡逾期半年未偿信贷总额是2008年的22倍，而同期信用卡发卡量只增长了9倍。此外，部分信用卡持卡人还背负着网络借贷等渠道的债务，这部分债务目前尚未被准确统计。因此，防范信用卡债务风险刻不容缓。”董希淼说。
严控信用卡业务风险
　　记者注意到，此次多张罚单披露并非上海银保监局今年对信用卡业务的首次稽查。今年5月20日，上海华瑞银行因对某客户的授信集中度高于15%的法定上限，被责令改正并罚款50万元。7月9日，上海农村商业银行由于为某申请人办理信用卡业务时对申请人收入核定严重不审慎被上海银保监局责令改正，并罚款20万元。屡次的罚单显示，监管层对信用卡业务风险控制、过度授信的严格监管态度没有放松。
　　为了控制信用卡业务风险，上海银保监局曾于2018年8月24日至10月15日对辖区内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行稽查。
　　所谓“刚性扣减”是指银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。比如，银行核定某位信用卡用户授信额度是8万元，若此客户在其他银行有6万元信用卡授信额度，则该家银行办新卡授予的额度最高为2万元。
　　正因为如此，去年底以来，有多家银行信用卡中心对一些持卡人下调了授信额度。诸多信用卡持卡人在网上反映，遭遇了信用卡降额。
　　董希淼认为，防范信用卡债务风险除了要切实加强监管、加大信用卡业务检查和处罚力度外，银行也要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如，银行应严格落实“刚性扣减”要求。
　　董希淼提醒年轻用户一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。“平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。”董希淼说。