■本报记者 聂国春
　　随着健康险产品持续热卖，其细分市场也得了到越来越多险企的关注。进入6月，多家险企推出带病人群（保险业界通常称为“非标体”）也能投保的重疾险产品。对此，中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光表示，专病保险尤其是慢病保险是带病投保市场的蓝海。
“非标体”保险密集上市
　　6月18日，慧择联手阳光人寿正式上线“达尔文易核版2021”。这款重疾险对患有糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病的“非标体”人群十分友好，只要满足核保要求，用户就能完成投保。比如，正常情况下乙肝病毒携带者、甲肝、乙肝小三阳、大三阳患者，当肝酶大于1.5倍时，其他保险产品大概率会拒保，而“达尔文易核版2021”将核保条件放宽至肝酶小于3倍。
　　在此之前，前海再保险股份有限公司与水滴保6月16日联合推出首款“非标体”人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”。通过线上智能核保系统告知患病情况，该产品可实现高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等200多种常见慢性病的自动加费承保。
　　此外，众惠相互也在六一前夕发布了儿童哮喘单病种专属保险保障产品——华西妇儿联盟哮喘儿童“健康之路”计划。6月9日，阳光财险推出专门针对慢病人群的保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”。6月11日，众安保险联合阿里健康启动慢病保障计划，共同推出面向乙肝患者的“医+药+保”一体化的百万医疗保障服务。
带病人群保障需求大
　　新冠肺炎疫情让很多人意识到了健康保险的重要性，健康险投保人数猛增。乙肝病毒携带者吴先生也想为自己买份百万医疗险，却屡次遭到保险公司的拒保。
　　慧择相关人士对记者表示，由于“非标体”人群具有更高的出险概率，因小毛病被挡在保险保障门外的用户不在少数，甲状腺疾病、乙肝疾病、血糖问题、高血压等疾病更是位居拒保原因排行前列。不过，身患这些小毛病的“非标体”人群却是很大一群人。《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年）》指出，慢性疾病是我国居民健康的主要威胁。2015年至2019年，我国超重及肥胖症人口有5.07亿人，高血压人口有4.2亿人，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者约8600万人。
　　水滴销售副总裁李佳表示，“非标体”人群有着更强的保障意识和需求，但是很多人没有商业健康险，主要是因为买不到和买不起。“在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险，但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级，这是一个非常大的潜在增量市场，需要更多的覆盖‘非标体’人群的保险产品。”李佳说。
“非标体”保险成新蓝海
　　对于“非标体”人群的保障需求，政府部门与监管机构已多次强调鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢病相关保险经办服务。
　　水滴保总精算师滕辉表示，随着老龄化时代的到来，未来带病体、慢病群体可能越来越多，目前的慢病保险产品远不能满足该群体的需求，存在限制条件多、除外责任多、覆盖面窄、保额偏低等问题。如何挖掘慢病群体的可保责任及可保条件，是今后保险公司面临的重大课题。在滕辉看来，针对慢病群体开发保险产品的难点主要在于与慢病相关的历史承保理赔数据不充分，导致大部分保险公司不敢轻易开发相关产品；即使开发了相关产品，也很难卖出足够多的数量，导致风险不能足够分散。随着越来越多险企试水“非标体”保险，有利于在保险产品及服务方面持续创新，推动健康险细分市场进一步发展。
　　江崇光对于“非标体”保险也十分看好。他认为，随着客户个体数据和医疗数据的丰富，依托科技赋能，提高客户服务能力，保险公司现在有机会在保证患者隐私数据不被泄露的前提下，将疾病人群统计、疾病风险因素、治疗路径等信息导入疾病模型算法之中，通过对“非标体”健康风险的精准预测，设计出覆盖范围更广、保障更精准的保险产品，向带病群体这类具有强烈保障需求的客户提供适合的产品。
　　“保险科技的发展，可以为精准保险尤其是慢病保险赋能，为亚健康人群投保、慢病管理建立基础设施，开辟出新的保险市场蓝海。”江崇光说。