■本报记者 聂国春
　　近日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《专属条款》）和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这意味着，600万新能源车主不久将可以为自己的爱车购买专属保险。
　　数据显示，截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量达603万辆，预计到2030年，将达到6420万辆。然而，新能源汽车一直以来使用的是传统车险条款和费率，这导致很多新能源汽车特有的风险未能纳入保险保障范围。
　 根据《专属条款》，其承保的新能源汽车包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车，对新能源汽车进行明确定义，避免了争议。记者注意到，与传统车险条款相比，《专属条款》的保险责任大大扩容。
　 除了里程焦虑，人们对新能源车的另一大担心就是电池起火。据不完全统计，去年一年，被媒体公开报道的新能源汽车起火事故便有100多起，涉及大部分主流新能源汽车品牌。为解决广大新能源车主的顾虑，《专属条款》将“起火燃烧”责任纳入保障范围。
　　在新能源汽车中，“三电”系统即电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统是核心部件。其中，电池价值甚至占到整车的40%左右。“三电”系统与传统汽车发动机价值类似，但在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。《专属条款》不仅将“三电”悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备。同时，保险涵盖车辆在行驶、停放、充电及作业的全过程，给予了新能源车主最大的保障。
　　主险责任扩容，覆盖新能源汽车的主要风险。为了让保险更完备，《专属条款》针对新能源汽车的特点设计了6款附加险，包括外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险及附加新能源汽车增值服务特约条款，方便车主自主选择投保。
　　例如，传统汽车一旦没油，提供加油服务即可恢复使用，然而新能源汽车一旦电量耗尽，就需要拖车救援，寻找附近的充电设备进行充电。所以，针对新能源汽车的增值服务，设计了道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款等四个独立的特约条款。投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。再比如附加智能辅助驾驶软件损失补偿险，充分体现了新能源车智能化、网联化的特点，解决了目前理赔实务中的一大痛点。
　 此外，传统汽车的附加险，新能源汽车也都可以投保，包括附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加车身划痕损失险、附加医保外医疗费用责任险等。“《专属条款》最大的特点是保障全面，让新能源车主能够获得真正需要的全部保障。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受记者采访时说。
　　那么，保障扩容之后，新能源汽车的保费是否会大幅上升呢？王向楠表示，从新能源汽车的售价、出险率、车均损失等指标来分析，预计在同等保障程度条件下，相较于传统车险，新能源车险的费率可能会高一些。
　　今年4月，银保监会财产险部负责人曾在银行业保险业例行新闻发布会上表示，目前，新能源汽车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源汽车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源汽车险风险保费的测算。
　　中国银行保险信息技术管理有限公司此前发布的一份《新能源汽车保险市场分析报告》也指出，传统定价模式不能准确识别新能源汽车风险。目前各保险公司的费率方案不能充分体现新能源汽车差异化的风险因素的影响。新能源汽车技术不断迭代也要求保险行业对其定价体系进行更为频繁的优化。
　　据了解，新能源汽车专属费率正在拟定之中，以适应新能源汽车的风险特点。