当下,金融领域的政策热词,非“调整存量房贷利率”莫属。
7月14日,中国人民银行货币政策司司长邹澜首次就调整上述利率发声:“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或是新发放贷款置换原来的存量贷款。”8月1日,中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议提到“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。8月4日,在国家发展改革委、财政部、中国人民银行、国家税务总局联合召开的新闻发布会上,邹澜再次表示,将指导银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
央行屡屡表态,让广大房贷用户欣喜万分。然而,各大银行的回应给他们泼了一瓢凉水——“已注意到相关新闻,但目前还未收到通知,暂时无法调整”。央行最新表态距首次发声已过去20天,下调存量房贷利率的靴子却仍未落地,一些房贷用户只能再次默默地把提前还贷提上日程。
在笔者看来,央行频频喊话,站在市场化的角度,值得点赞。但习惯了央行指导的各大银行,偏偏要等监管部门的指导细则,这固然有其工作惯性的缘故,恐怕更多的还是担心已经“吃下去”的利益受损。
以用户角度来看,目前有些地方的首套房贷款利率已经低至3.8%,而存量房贷用户的利率动辄在5%以上,面对不断下调的银行存款利率和理财产品收益,没有哪个用户会把钱放在银行吃3%以下的收益而不去还5%以上的贷款利率,这也正是今年以来提前还贷潮此起彼伏的原因所在。而银行在提前还贷方面设置门槛,直接导致的则是品牌声誉受损。笔者注意到,最近多个地方金融监管局发布的上半年投诉显示,银行信贷投诉尤其是存量房贷投诉量飙升。
当用户都想方设法提前还贷,不仅银行原本的“奶酪”将不复存在,而且存款端的低廉资金也会变得越来越少,从而压低银行的利差收益。而且,一些手中没有存款的用户,也在利用消费贷、经营贷等贷来的资金提前偿还房贷,这大大增加了银行和房贷用户的违规风险。因此,如果担心利益受损而不调整利率,银行失去的可能更多。而主动下调利率,不仅能保住已有的房贷合同,而且会赢得更多用户的支持。孰轻孰重,当不难判断。
当然,政府在引导银行降低存量房贷利率方面也应发挥更积极的作用。监管部门可以像之前一样,放开房贷转按揭业务或者商转公贷款业务,通过市场化竞争,倒逼银行主动下调房贷利率。这样,也能从宏观角度减轻购房者负担,释放消费潜力,助力我国经济扩内需。
一句话,调整房贷利率不要再吹喇叭,而是要快速拿出实实在在的行动举措。 (聂国春)