图：“京城好房保”部分保障内容。 资料图片
■本报记者 聂国春
　　“屋里所有的家电都被泡了，墙皮也脱落了。”受台风杜苏芮影响，家住北京市门头沟区王平镇养老苑社区单元楼一层的贾先生家受损严重。好在贾先生今年年初花160元投保了家庭财产保险，在报案后保险公司理赔员预估赔偿将近5万元。
　　投保100多元，就获得了将近5万元的保险理赔，凸显了家财险应对风险中的保障功能。不过，国家金融监管总局披露的数据显示，2022年，我国的家财险实现保费收入164亿元，在财产及意外险市场总体保费收入中占比仅1.3%。
　　家财险为何不温不火？如何才能让家财险走进千家万户？记者进行了调查采访。
理赔进入高峰期
　　近期，全国多地突发强降雨，造成居民住房和家庭财产受损。以北京市门头沟区为例，截至8月12日18时，市区两级机构累计评估鉴定农房7681间，其中危房1116间，倒塌419间，局部有隐患1495间。
　　“像贾先生这样的报案还有不少，有的房屋内已经无法居住，有的甚至整个房屋被冲塌。”平安产险北京分公司理赔部孙建业告诉《中国消费者报》记者，最近他一直和同事在门头沟区忙着查勘，收集损失物料清单，确定赔付金额，争取尽快把赔款支付给居民。
　　记者了解到，截止到8月15日20时，仅平安产险北京分公司就接到个人财产险报案1198件，预计赔付金额1250万元。
　　北京工商大学经济学院风险管理与保险学系副主任董捷介绍说，家财险承保对象为城乡居民所有存放于固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属设备、室内装潢和室内财产等。遇到火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流以及暴风雨、空中运行物体坠落等系列自然灾害和意外事故，家财险都可以赔付。
　　记者调查发现，大部分财险公司均有家财险产品在售，保障范围大同小异。保费普遍在几十元到数百元不等，保额可达几十万元到几百万元。
保费占比仅1.3%
　　百来元可保几十万元，想来肯定很受居民青睐。然而与发达国家市场不同，我国家财险市场程度偏低。
　　瑞再研究院数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国的家财险保费收入占财产险市场的比例分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%。同期，我国的家财险保费收入仅为98亿元，约占财产及意外险市场总体保费收入的0.8%。
　　2022年，家财险悄然升温，全年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是保费中增速最快的险种，但相比1.27万亿元财产险收入，保费占比不到1.3%。
　　“之前我曾在线上购买过一款家财险产品，但因为投保1年没有出险，觉得遇到火灾、爆炸等情况的概率很低，便没再继续购买。”在北京工作的张女士对记者说。
　　8月15日，瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博在2023年北京市新家财险发展论坛上表示，瑞士再保险对当前住房风险展开的调研显示，六成住户认知家财险，超七成认为购买家财险是有必要的，而购买家财险的主要目的是为了防范水暖管爆裂设备水渍/水浸等引起的屋内设备损坏，以及因房屋或设备问题引发的人伤纠纷。公共区域设备故障引起的财产损害和人身伤害是仅次于房屋及设备质量问题外，业主/租客最常遇到的问题。
　　王君博分析，中国家财险市场化程度低，首先是住房类型和欧美差别较大。欧美房屋大多是独栋、木质结构居多，容易受自然灾害影响，居民投保意愿较强。而我国的钢筋混凝土结构房屋抗风险能力高，对于主险的风险暴露较低，因此我国住户对于大型风险感知度较低。其次是欧美银行在办理房贷时往往会要求投保家财险，还有很多国家会强制要求物业购买公共区域的财产险和责任险，这也推动了家财险迅速发展。
　　此外，目前我国的家财险产品存在同质化问题，难以满足多样保障。因此，王君博认为，需要以客户为中心打造差异化产品；丰富服务内容与体系，提升风险减量服务工作质量。也可以通过探索社区+家财险的模式，结合维修服务、智能家居，更好地融入物业社区生态，帮助消费者切实做好风险减量工作。
增值服务带热家财险
　　为了让更多人学会用保险工具对冲风险损失，2022年3月，原银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确提出推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。
　　在监管层的推动下，新型家财险不断涌现，通过增值服务融入公众生活。8月17日，2023南京市新型家财险“金陵好房保”上线，能赔能修、线上投保、一站式理赔，全力保障家庭财产安全。此前的8月15日，北京首个维修服务型家庭财产保险“京城好房保”上线。据记者不完全统计，近1年来全国已有20余款相关家财险产品上线。上海、重庆、四川绵阳、福建三明、云南昆明、浙江宁波等均推出了普惠型家财险。
　　据了解，这些新型家财险由多家财产保险公司联合承保，飞鸟鱼保险科技公司提供平台搭建和全链路服务，其主打的就是“保险+服务”，能赔也能修。
　　以“京城好房保”为例，承保范围包括北京市城六区及近郊区住房，提供台风以及冰雹等自然灾害、火灾爆炸、燃气爆炸、入室盗窃抢劫、临时租房补贴等家庭财产保障。同时还提供八大类家庭高发风险如高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等家庭责任保障，并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。
　　值得一提的是，“京城好房保”还附加了居家财产维修保障，涵盖八大类近100项居家维修服务。包含管道疏通、门窗家具、卫浴洁具、五金安装、龙头管件、家庭安装、灯具电路、特约维修等。
　　“保险+服务”已成为新型家财险的标配。据了解，在宁波甬家保共富版与尊享版中，还增加了用电安全检测、渗漏水排查、家庭责任法律咨询、家庭意外安全教育、适老化改造建议、上门开锁、马桶疏通、抽油烟机半拆清洗服务等特色服务，为市民提供生活便利。
　　“家财险的跨界服务是用户思维的一种体现。”参与该产品承保的一家财险公司非车险负责人表示，理赔是低频的、滞后的，服务是高频的、前移的。保险公司专注于家财险领域的发展，就必须要引入应急开锁、疏通下水道、家电清洁、维修等跨界服务，融入生态，整合资源，提升服务品质。
　　可以说，“让保险用得上”已成为家财险市场破局的首要前提。董捷说，要提高家财险普及率，保险行业应从产品和服务两方面发力。产品方面，应以客户为中心打造差异化家财险产品，例如拓宽保障范围、提供可选的保障期限、定制化设计风险保障内容以及推出组合产品等。在服务方面，要提升风险减量工作质量，丰富服务内容，例如可以拓展增值服务内容、简化理赔流程等。此外，要加大宣传力度，提升消费者的保险认知度和风险防范意识。
●提醒
家财险保额并非越高越好
　　“家财系列产品投保量均呈现逐年上升趋势。”平安产险北京分公司个人非车业务部负责人王婷娜在接受《中国消费者报》记者采访时表示，随着家财险产品不断更新迭代，产品责任保障内容逐渐丰富，受众群体尤其针对出险后获得赔偿的客户认可度将会逐步提升，久而久之家财险种的口碑传播效益将持续提升，市场前景可观。
　　那么，什么样的房屋可以投保家财险？家财险投保是不是保额越高越好？理赔时又该注意什么呢？
　　王婷娜说，一般产品的投保标的需具备正规房产证书。房屋已受损、房屋处于维修过程中、无房产证书等情形，不具备投保条件。家财险虽然保的是家庭财产，但有些财产是不给投保的，比如金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物，还有货币、储蓄存折、有价证券，以及食品、烟酒、药品、化妆品等。
　　王婷娜提醒，家财险和医疗险的赔偿方式一样，遵循的是损失补偿原则。也就是说，保险公司是“损失多少赔多少”，除非房屋彻底消失，否则保险公司不会赔偿房屋主体损失中最高的保额。因此，投保家财险并不是保额越高越好，建议针对不同房屋特点量力投保，普通居民住宅无需一味地追求高保额方案。
　　在选择家财险时，要注意保障范围、免责条款、免赔额、保额等，应先重点考虑关注一些高发风险，提高保障的针对性。例如，北方房屋暖气水管爆裂这一意外事故发生的概率偏高，沿海边居民则需要关注是否重点保障台风和暴雨造成的损失等。
　　王婷娜表示，如果家庭财产受损，在保障自身安全的同时要及时报案。因为时间长了，有些损失被扩大了，很难去定损，会延长赔付的周期。理赔时，需注意提供维修过程照片、财产损失凭证、房产证书、主被保险人身份证件等关键材料；若无法证明房产或房屋属性的关键材料，或投保人、被保险人无法出具可证明损失发生及损失凭证的关键索赔材料时，将会对保险责任履约、核定损失过程造成极大的影响。 （聂国春）