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■本报记者 聂国春
　　“保费不多，赔付又快，我觉得挺好。”谈起今年意外骨折后获得“银龄安康”保险赔付3000余元的经历，湖南省常德市武陵区的刘阿姨对该产品赞不绝口。
　　金融监管总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出，普惠保险要让人民群众“买得到、买得起、赔得满意”。那么，普惠保险如何进一步提升可及性、可负担性，实现可持续性发展？对此，各地保险机构深耕县域农村，大力开发保障适度、价格亲民、条款易懂的普惠保险产品，打通了保险惠民“最后一公里”。记者近日在湖南多地调研发现，普惠保险已真正“普”到田间地头，“惠”及千家万户。
专属产品保障特殊群体
　　刘阿姨购买的“银龄安康”保险，是中国人寿湖南省分公司联合湖南省民政厅开发的老年人意外伤害保险，它将意外医疗、骨折、住院津贴等老年人高频风险纳入保障范围，年保费不到200元。
　　湖南省民政厅副厅长蒋建华告诉记者，截至2025年末，“银龄安康”累计服务超1287万人次，支付赔款4.11亿元。依托智能理赔系统，赔款最快1小时到账，切实把普惠关爱送到了城乡社区老年人家门口。
　　不仅老人，妇女和儿童也是普惠保险的重点保障对象。中国人寿湖南省分公司总经理黄胤立介绍说，该公司与湖南省妇联联合推出“女性安康保险”，创新取消疾病责任观察免责期，参加“两癌”免费筛查的女性如患病即可获得理赔关爱金，实现筛查与保障无缝衔接。“十四五”期间承保约631万人次，提供风险保障近7000亿元，赔付近3.7亿元。面向少年儿童，学生保险每年为湖南省400余万学生儿童提供普惠保障，其中2025年理赔25.3万人次、赔付金额超2.9亿元。围绕计生家庭群体的保障需求，公司与湖南省计生协会推广计生保险，“十四五”期间承保1178万人次，提供风险保额近4000亿元。
提供多层次社会保障
　　11月4日，由人保财险、国寿财险主承保的2027年度“北京普惠健康保”开放参保。作为基本医保的有益补充，“北京普惠健康保”将带病人群纳入保障范围，以低价格、广覆盖、高保障践行金融为民初心。
　　这一理念也在“湖南医惠保”上得以体现。黄胤立告诉记者，“湖南医惠保”累计承保293万人，受理理赔案件24.24万件、赔付金额5.62亿元，并实现定点医院“一站式”即时结算、医保商保同步报销，帮助大病患者减轻负担。
　　为大病患者提供多层次保障的还有城乡居民大病保险。据中国人寿常德分公司总经理袁红华介绍，常德大病保险覆盖人群达118.34万人。2025年，大病保险累计赔付18190人次，赔付金额7725.95万元。作为社保“第六险”的试点经办机构，湖南湘潭打造了具有国寿特色的“湘潭长护模式”。据了解，2025年中国人寿湘潭分公司服务长护险参保人达50.41万，完成失能评估1939人次，支付长护险待遇272.6万元。目前，该公司搭建了从失能等级上门评估到护理质控，再到费用稽核的全链条闭环服务体系。据悉，今年上半年，中国人寿累计给付赔付超5100万人次，赔付支出突破2000亿元，为1.47亿人次农村消费者送去风险保障，保障额度超17万亿元。
协同发力释放普惠效能
　　普惠保险让老百姓得实惠，如何实现商业可持续性发展？为此，今年的金融街论坛首次设立了普惠保险议题专场，与会专家围绕普惠性与商业可持续性探寻经营平衡点。
　　中国人保财险有限公司副总裁胡伟表示，坚持政策性属性和商业可持续逻辑相统一，才能使普惠保险走得更远，功能发挥得更充分。中国人寿总裁利明光表示，保险业需要围绕产品、服务、科技、机制等方面协同发力，具体来讲，就是要强化产品供给，持续扩大保险保障覆盖面；积极探索“保险+服务”发展模式，推动由风险补偿向风险减量转型；深化科技赋能，持续提升普惠保险发展质效；凝聚多方合力，构建共建共治共享发展格局。北京大学经济学院副院长锁凌燕建议构建政府、企业、平台三方协作机制，以数智化技术赋能普惠保险。
　　中国人寿战略规划部总经理洪梅认为，可持续发展的前提是科学定价，要在保障责任和保费之间找到平衡点。要动态迭代保障方案，适时调整费率。同时，要加强政保合作，实现保费的筹资结构多元化。
　　在业界专家看来，要破解这一难题，需要政府、保险行业、社会各方共同参与、协同发力。政府通过完善政策支持和信息共享机制，为精准定价和服务创造更好条件；保险行业可以积极探索“保险+服务”发展模式，推动由事后风险补偿向事前风险减量延伸；社会层面则要加强保险知识普及，增强群众风险保障意识，为普惠保险营造更加良好的发展环境。