■本报记者 聂国春
（资料图片）
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　　把钱存在银行，就会产生利息，令资产在不同时期实现不同程度的保值增值，这个简单的道理想必谁都明白。不过，北漂的周小姐却碰到了怪事，自己存的钱不但没有了，还倒欠银行钱。

怪事：销卡要倒贴钱

“真是不可思议，存钱还会倒欠银行钱。”周小姐说。她告诉记者，2005年8月，她从学校毕业后来到北京打工。由于前几年换了好几个单位，每个单位办理的工资卡开户银行又不一致，导致有不少银行卡闲置。她大致记得，这些闲置银行卡的剩余资金从几十元到上百元不等。
　　最近，即将成为妈妈的周小姐决定清理一下这些闲置卡，取出剩余资金。然而，到银行跑了一圈后她发现，多张银行卡的余额为零。其中，有张当时剩余100元，存了6年后反倒欠银行20多元。
　　为什么钱会存没了？银行工作人员对她解释说，她的存款额只有100元，并且长期没有使用，属于睡眠账户。针对此类账户，银行除扣除每年10元钱的年费外，另外每季度扣除3元钱管理费。几年下来，利息不多的账户余额已被扣光。银行人士告诉她，如果激活或者注销这张卡，她必须先将欠款补上。
　　尽管周小姐明白了是怎么回事，但她对此很是不满：“我的钱存进去，让银行吃利差，怎么还要收我的费？银行为什么没有通知我就擅自扣款？”感觉吃了哑巴亏的周小姐没有再去花钱销卡，“就等着银行自动将我的卡注销好了”。

调查：年费、账户费悄悄吞钱

　　本报记者调查发现，除了少数股份制银行暂不收取银行卡年费和小额账户管理费，多数银行已经开征小额账户管理费，而五大国有商业银行更是两种费用同时收取。
　　工农中建交五大国有商业银行对银行卡的年费收取标准都是10元，小额账户管理费则为每季3元，小额的标准在日均余额300元至500元不等。邮储、招行、兴业、广发、深发展等银行则只收账户管理费，不收银行卡年费。光大、中信、民生、华夏、浦发、北京银行等股份制商业银行年费和账户管理费均不收取。
　　外资银行方面，只有花旗银行同时收取上述两种费用。东亚和汇丰银行只收账户管理费，恒生银行则不收费用。
　　记者看到，各银行对“小额”的认定标准和费用收取有所不同。
　　如深发展的“小额”标准是日均存款余额小于1000元，农行、交行、广发的“小额”标准为日均存款余额小于500元；建行、中行的标准为日均存款余额小于400元；工行、广州农商、兴业的标准则为日均余额小于300元。最容易被收小额账户管理费的中资银行是招行，只要日均存款余额小于1万元，就会被收取每月1元的费用，其收费频次为按月收取。
　　与中资银行不同，外资银行无论在“小额”认定还是收费标准上，都要高出不少。如花旗银行日均存款余额少于5万元，就要按月收取100元。汇丰银行日均余额不足10万元，每月要扣费150元。

质疑：有重复收费嫌疑

　　　　“当银行卡普遍被征收年费时，银行说此举可以清理睡眠账户，让银行的资源得到更有效的利用。年费收完，银行又纷纷开始征收小额账户管理费。银行仍然解释说目的是为了清理睡眠账户，同时节约银行资源，减少银行管理成本。”周小姐说，既然收取年费有清理睡眠账户的作用，银行为何还要重复征收小额账户管理费？
　　有着和周小姐同样想法的消费者不在少数。2007年，北京消费者董先生还就银行收取年费和小额账户管理费一事诉至法院。2009年，银率网展开的调查显示，超七成消费者不满银行收费，其中呼吁取消年费和小额账户管理费的呼声最大。
　　对于银行方面给出的理由，武汉大学法学院教授孟勤国认为明显站不住脚。
　　第一，银行管理100元的账户和管理100万元的账户的工作量是一样的，那为什么不清理存款100万的账户呢？难道大额存款就不需要管理吗？第二，商业银行对客户新开账户持鼓励而不是减持的态度。不少储户手中都有功能各异的几张卡，由于捆绑了特定功能，这些卡“一张也不能少”，如果每张卡都收费，银行就可以变相地多获利。第三，收取小额账户管理费可以节约成本和资源一说更是无事实依据。小额账户管理费最早收取是在手工操作的时代。那时计算机不发达，大家用的是存折，银行要存档、管理，并且依靠的都是手工操作。但是在计算机很普遍的今天，银行账户管理成本基本可以忽略不计。而且，小额账户的信息在电脑里存着，并不会占得让银行整个系统运行不了，节约资源一说不知从何谈起。
　　在孟勤国教授看来，小额账户管理费是不合理收费项目。银行在收取年费的同时，还收取小额账户管理费，是一种重复收费。
　　记者了解到，对于持卡人目前最为关心的年费、小额账户管理费、ATM跨行取款手续费等收费项目，监管部门也有所限制。2010年8月，有关部门制定的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》草案第十三条就作出规定，商业银行对同一账户不得同时收取年费和小额账户管理费。2011年3月，央行、发改委、银监会又下发禁令，严禁对医保、工资卡、低保等账户收取年费和小额账户管理费。
　　不过，让人意外的是，在上述三部门最新公布的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》中，草案第十三条却不见身影。

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国外银行收年费吗
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　　美国：信用卡大多不收年费，只有少数附带特殊服务和优惠的信用卡收取年费。借记卡的收费一般都与“最低存款余额限制”挂钩。如果达到最低存款额，就可以免年费，有些甚至不收手续费。
　　英国：面向普通客户的常规借记卡发放时不收工本费，使用时也不收手续费和年费，英国普通的信用卡也不收年费，且申办手续远比我国简便。
　　德国：借记卡每年收取5至20欧元不等的年费，每次刷卡消费不收手续费。多数银行给予新客户免收第一年年费的优惠，对26岁以下青年或大学生免收年费。信用卡年费标准取决于服务范围，提供的服务越多，收费越高。
　　瑞士：类似国内借记卡的储蓄卡不但不收年费，甚至连卡的工本费都不收。信用卡则不但要收取年费，且由于功能齐全，收费价格自然不菲。
　　芬兰：银行卡有年费，但费用低廉，仅20马克，相当于在市区坐两次公交车。
　　日本：只有信用卡收取年费，其他银行卡都没有年费一说。
　　泰国：大约10年前，泰国银行卡也收取年费，后来银行之间竞争日趋激烈，就逐渐取消了。
（聂国春/整理）