■本报记者 聂国春

　　选择银行，消费者一惯的做法是用脚——选择离家或单位最近的。不过，随着智能手机和移动金融业务的发展，越来越多的银行消费者开始用拇指表决。国内多家商业银行近日发布的2011年报显示，多家银行2011年电子银行交易替代率超过60%，有的银行电子交易替代率甚至超过80%。其中，便捷、价廉、安全的手机银行正在成为消费者的理财新宠。

手机银行用户激增

　　随着移动通信3G时代的到来，移动支付、手机银行客户端的出现为移动金融服务开辟了一条新渠道。目前，手机银行金融服务在各家银行发展势头强劲。2011年，建行手机银行客户数翻番，逼近5000万户，增幅为109.22%，手机银行交易量达到2.06亿笔，较2010年增长93.25%。招行年报数据显示，该行2011年iPhone版、安卓版手机银行客户端下载量突破250万，手机银行签约客户总数已达449.47万户；累计交易（不含手机支付）214.90万笔，同比增长343.09%，累计交易金额达1187.42亿元，同比增长 373.06%；手机支付累计交易1079.90万笔，累计交易金额为24.32亿元。中行、农行、光大和中信等银行的手机银行业务也呈现爆发式增长，用户数量与交易金额都有很大幅度的提高。
　　为了推进移动金融业务，加快移动金融产品创新，工行手机银行2011年打造了涵盖WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、短信银行、iPad个人网上银行等系列移动金融产品的“工银移动银行”子品牌。受益于品牌战略，该行去年手机银行客户数量比上年末增长63.30%，全年交易额增长261.00%。
　　工信部数据显示，我国手机用户已达8.3亿，这其中开通手机银行的用户数仍为少数。银行业专业人士预计，随着智能手机和3G网络在国内市场推行，手机银行未来将迎来爆发式增长。

随时随地掌上理财

　　外出忘记带银行卡、路上想要炒金、想要查询账户交易明细……这些都可以随时随地通过手机银行来完成。
　　某国有银行手机银行高级产品经理缪先生介绍说，目前手机银行提供的服务主要有传统金融服务和非传统金融服务两大类。前者涵盖了网银的多数业务，还可以实现无卡取现；不过，买卖保险等比较繁杂的业务除外。后者包括预订机票、团购、商旅支付等以移动支付为纽带的业务。
　　记者了解到，目前手机银行功能除了具备查询、转账、代理缴费、理财等基础功能外，还有手机无卡取款、无卡消费功能，即在客户无卡的情况下，通过ATM取款或在商户POS机上完成消费支付；手机地图功能——用户可以查找距离自己最近的银行网点、ATM；手机号转账功能，可以快捷地实现银行卡卡转账服务；机票预订功能，可帮你轻松预订航班、电影票等；手机充值，可以为通讯、水电、煤气等公共事业缴费。
　　除了消费和取现，目前不少银行还在理财方面积极创新。例如，工行在今年春节期间就推出了一款名为“2012年第一期金融@家”的手机银行专属理财产品。建行的贵金属交易已成为该行手机银行用户交易额最大的理财业务。中国银行创新多项手机银行业务，新增双向宝、定向转账、理财产品销售等多项服务，推出对An－droid和iPad平台客户端的支持，以及电子地图和飞聚等创新产品。

收费相对低廉

　　记者采访发现，除了随时随地的金融服务，手机银行的费用也比较低廉。以建行为例，目前通过建行手机银行办理建行系统内异地转账（汇款）、跨行转账及个人向企业转账手续费比柜台优惠，如果异地跨行转账1万元，柜面收费是100元，手机银行只收取15元。
　　据了解，手机银行收费大致有三类：业务手续费、服务费及手机上网流量费。其中，业务手续费是指用户在汇款、转账时要缴纳的手续费。部分银行要对客户收取手机银行服务费，包括手机银行服务费、短信提醒服务费等。各家银行收费标准不一，有的是6元/月，也有的是60元/年，但多数银行在推广期内都未收取这类费用。使用手机银行所产生的流量费，主要是由通信运营商收取。
　　随着手机银行争夺战日趋激烈，不少银行大打“免费”牌。例如，招行签约客户通过iPhone版、Android版等手机银行办理转账汇款业务 (不含协议账户转账)，手续费全免。同样推出手机银行免费转账汇款业务的还有农行、广发银行等；中国银行也免除了手机银行实时转账收费，但对于同行跨省转账仍然收取一定费用；兴业银行则对普通同城跨行手机转账免收手续费。

怎么用才更安全

　　虽然使用方便、费用低廉，但消费者最关注的还是银行账户资金的安全。那么，手机银行采取了哪些措施来保障安全呢？
　　缪先生告诉记者，为让广大客户安全、放心地使用手机银行，银行制定了相关安全措施，以全面保护客户信息资料与资金的安全。
　　一是技术上建立安全通道，整个系统全程采用端对端的加密数据传送方式，防范黑客破译。
　　二是密码控制，登录建行手机银行系统时需要输入登录密码，登录密码不是账户密码，是客户在开通手机银行服务时自行设定的密码，客户号和登录密码是手机银行进行客户身份验证的一个重要环节。
　　三是签约机制，客户要到账户所在地的银行营业网点进行身份认证，签署相关协议，并经银行认证后，才能开通手机银行。
　　四是限额控制，用户可以根据自身情况对支付、缴费、转账、汇款、外汇买卖等业务灵活设置自己的交易限额。此外，还可以通过与手机号捆绑、通过刮刮卡等方式保障交易安全。
　　在缪先生看来，现在手机银行模式主要是手机号码绑定银行账户，安全存在很大隐患，目前发生的案件主要是客户为了方便，直接将信息存入手机，这样在手机丢失的情况下，容易被他人盗取个人账户信息和资金，因此消费者自身要有防范意识。
　　专家建议，用户要做好以下几条：妥善保管好手机和密码、设置合理的转账支付限额、开通短信通知服务、提防虚假WAP网址和网络钓鱼、使用完手机银行后应及时清除手机内存中临时存储账户、密码等敏感信息。

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开通手机银行“三步走”

　　手机银行这道大餐虽然看起来好吃，但在安装及开通方面，不少初次使用的用户还是会遇到一些麻烦。
　　要想使用手机银行，第一是要确保用户的手机能够正常上网。若出现手机银行无法正常访问的情况，需要检查手机网络设置及所在地的网络条件。
　　第二是登录手机银行。目前手机银行分为两类，一类是在线型WAP手机银行，在手机浏览器中输入手机银行WAP地址并访问即可使用。另一类是下载手机客户端，通过客户端办理业务，如目前各家银行推出的i－Phone及Android客户端。
　　第三是开通手机银行。目前各家银行采取的开通方式主要有3种：柜台开通、网上银行开通及手机开通。柜台开通方式最为传统，持卡人须持本人有效身份证件原件、银行卡，到银行网点办理开通手续；持卡人也可以选择网上银行或手机自助开通手机银行，银行会自动提示用户输入证件类型、证件号码、账号、密码等信息。
　　不过，需要注意的是柜台开通与自助开通手机银行的使用权限并不相同。记者从农行客服方面获悉，只有在银行柜台开通手机银行的客户才能享有手机银行提供的全部功能服务，如转账服务、缴费服务、定活互转、漫游汇款、农户贷款等。通过手机开通的用户只能享有账户查询、密码修改等基本服务。
　　另外，多数银行要求用户必须有口令卡才能使用手机银行的转账及汇款功能。工行就规定，手机银行静态密码(非电子口令卡和U盾用户)客户除了可以在该行认定的特殊限额、特约网站上进行消费支付外，不能办理其他对外转账支付类业务。静态密码客户若需办理对外转账支付类业务，应到柜台申领电子银行口令卡。专家建议，用户最好先到银行网点开通手机银行并签约成为口令卡或数字证书用户，只有这样才能使用手机银行的转账、汇款等功能。 （聂国春）