■唐传兵
　　当前，随着保险意识的普及，越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是，保险专家提醒，消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”，从而避免自己在投保、理赔甚至退保等环节受损。
　　一是投保犹豫期。保险专家说，消费者在购买保险后，如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。根据保监会规定，投保人在犹豫期内退保，保险公司除可以扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。
　　二是缴费宽限期。消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
　　三是观望期。由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
　　四是最佳退保期。由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内，因此消费者要退保，最好在缴足保费两年之后，因为未缴足两年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。