■本报记者 聂国春
　　再过几天，孩子们又将迎来属于他们的节日——“六一”儿童节。这一天，不管是资深父母，还是新手爸妈，都会为孩子准备丰富的节日活动和丰厚礼物。送什么礼物最“保险”？理财专家给出的答案是：少儿险。
　　不过，目前市面上的儿童保险花样繁多，买哪种才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？

三类少儿险不可缺

　　新华保险的理财专家告诉记者，孩子的安全、健康和教育是每位家长最为关心的问题，对应的风险分别是意外、疾病和教育资金的保障。因此，目前市面上的少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。
　　意外险是以被保险人的身体作为保险标的，在保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。小孩子生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、交通事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。
　　统计数据显示，意外伤害占我国儿童死亡总数的26%，而且这个数字还在以每年7%—10%的速度增长，意外伤害已成为0—14岁儿童健康的第一“杀手”。
　　平安人寿的专家指出，少儿意外险一般是消费型，价格比较便宜。从综合性价比来看，学平险应是首选。
　　与意外伤害相比，少儿的健康保障往往为家长所忽略。不少家长认为，自己的宝宝有医疗保险，而且单位也有相关的报销政策，买健康医疗险有些多余。但在理财专家看来，目前重大疾病有年轻化、低龄化趋势。万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此，投保少儿健康险是十分必要的。
　　据了解，每年我国有2.7万名儿童身患癌症，其中白血病占37%，脑瘤占15%。随着医学的发展，白血病5年生存率达到74%并有希望治愈。但白血病治疗一般需要2—3年的时间，花费高达20万—50万元，这远远超过了医保的报销封顶线。
　　与意外险和健康险相比，教育金保险似乎没那么迫切，而且也可以通过其他理财方式来实现。但在新华保险的理财专家看来，在家庭经济状况允许的条件下，及早为孩子购买教育险，可以未雨绸缪。
　　“虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道，但是其最大的优势在于强制储蓄，专款专用。而银行存款、基金定投等方式很容易受家庭经济的影响而中断。”大童保险经纪公司的理财师对记者说，尤其是教育金保险所带的保费豁免功能（即投保后大人发生风险，此后未交的保费可以不交而保障依然有效）是其他渠道无法比拟的。
　　记者调查发现，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有3种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。

投保要因人而异

　　大童保险经纪的理财师说，选择一款合适的儿童保险产品，家长要“三步走”。
　　一是进行风险分析。家长要针对孩子的成长阶段进行风险分析，确定保险需求。例如，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以除了意外险，建议给0—6岁的宝宝买些住院医疗补偿型的险种。
　　二是进行财务规划。家庭财务状况不同，给孩子买保险自然也要有所区别。年收入在5万以下的“蓝领”家庭，少儿险应重在保障。一般说来，价格便宜的学平险和各地推出的“一老一小”社会保险是最佳的选择。
　　学平险实用，但最大的问题是保额不高，赔付不足。以人保财险学平险为例，保费为30元/人，保障额度分别为意外伤亡、残疾1万元，意外医疗3000元以及住院医疗3万元。而社保虽然医疗报销额度较高，但对意外伤亡保障不足，所以情况允许的话，可以考虑投保商业意外险和重疾险，给孩子增加保障。
　　如果是年收入在10万—20万元的“白领”家庭，可以在上述基础上增加教育金保险，这不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的费用问题，而且，实际收益要比定期存款高，可以避开利息税，作为一种家庭长期理财规划。而对于年收入超过20万元的“金领”家庭，不妨再请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
　　在明确自己的保费支出和需求状况后，下一步要做的就是货比三家。目前，市场上保险公司推出的产品种类繁多，一定要通过比较，选择最符合自身需求的保险产品或相关组合。
　　“买保险也是买服务。”新华保险理财专家提示消费者，选择保险产品时，不能简单比较短期收益和费率高低，还要看公司的品牌和服务。

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50元可买一份公益重疾险

　　本报讯（记者聂国春）“六一”国际儿童节来临之际，中国儿童少年基金会的“中国儿童保险专项基金”又为青海、河南、山西等地的7万多名孤儿送去了重大疾病公益保险。“中国儿童保险专项基金”管委会主任胡海媂博士在重大疾病公益保险发放仪式上说，爱心人士每捐50元善款为1名孤儿提供一份重大疾病公益保险，就能以同样的价格为自己身边的1名孩子购买一份同款公益保险。
　　据了解，中国儿童保险专项基金提供的公益保险产品为中国儿基会专属，被保险儿童在确诊罹患恶性肿瘤（含白血病）、肾衰竭、重型再生障碍性贫血、重大器官移植等12种重大疾病时，可获得10万元的一次性赔付。公益保险期限一年，每份保费50元，仅为市场上同类个人商业保险产品价格的1/4。
　　目前，基金已为四川、青海、宁夏、西藏等20个省市区的55万名孤贫儿童送去了重大疾病保险保障。已经赔付的案例包括白血病、脑肿瘤、急性肾功能衰竭、重症肌无力等多个病种，为患病的孩子们提供了及时的经济支持，帮助他们赢得了宝贵的治疗时间。
　　为了动员更多公众参与，该基金于2010年5月启动了“爱心1+1”公益行动。爱心人士每捐50元认购一份公益重疾险，就能获得一个“安心密码”，凭密码能以同样的价格为自己或亲友的孩子送上一份同款公益保险。