■本报记者 聂国春
　　“32种重疾全覆盖，20年轻松缴费。10万元保额，每天低至6.3元。”看到网站上的团购广告，准备购买保险的曹女士产生了购买欲望。
　　记者在该网站看到，这款名为“e康B款重大疾病保险”的团购产品6月以来已经吸引了269人下单，而这已是二期开团，一期购买者则达到了395人。
　　随着团购消费的风靡，保险也开始刮起“团购风”。消费者在享受团购保险的优惠的同时，也不免心中忐忑——团购保险，保险吗？

保险也团购

　　“和保险公司直接签合同、价格便宜、买商业车险赠送交强险，还有购物卡和保养礼包相送！”提及自己在北京中联信保险销售服务有限公司办理的车险团购，北京车主高先生的感觉是：“价钱便宜，服务挺好，总体不错。”
　　与北京中联信相比，慧保网的保险团购业务起步更早。去年6月，慧保网首期推出“0元”团购交强险活动，截至目前，慧保网已经成功开展了14期团购活动，吸引了上千人购买。而据记者了解，最早开展的保险团购活动，由中民保险网在2010年11月启动，其推出的99元“中民老年骨折保险卡”卖出了1003份。
　　记者在几家网站查阅看到，目前的团购保险产品主要集中在意外险、旅游险、留学保险、家财险、健康险和车险等金额小、手续简单的品种，囊括了平安、泰康、华安、阳光等多家保险公司的产品。团购保险的程序也不复杂，如某团购网站推出的一款车险团购产品，整个流程包括确定车险到期时间、比较价格、登记参加团购、上传有效证件、选择保险公司及投保范围、取送保单、查询保单等环节，一目了然。
　　除了程序相对简便，价格是团购保险吸引消费者的最重要因素。高先生告诉记者，他团购的保单包括交强险、30万元商业三者险、车损险和不计免赔，加上车船税一共花了2343.99元。“报价跟人保电话车险相比差不多，但返还了250块钱的移动充值卡和价值340元的汽车美容卡，总体上还是便宜不少的。”高先生说。

三模式并存

　　除了保险公司和保险专业中介直接推出的保险团购，一些团购网站和汽车网站也开始和保险机构合作，方便消费者集体“团单”投保。
　　根据北京大学风险管理和保险学系博士郁智慧的研究，保险团购的模式主要有三类。
　　一是保险供应商垂直团购平台，也就是保险公司自身设立团购网站，将公司自身产品通过网络团购的方式进行销售。例如，泰康人寿于去年4月率先推出国内第一个也是迄今唯一的一个此类网站——“聚保团”。但目前只有特定企业的员工才能享受此团购通道，因此本质上这只是传统团体保险的网络化，与面向一般个人用户的团购还有很大区别。
　　二是其他独立保险网站通过已有网络保险平台推出合作险企的保险团购产品。这种模式是传统网络保险销售渠道的进一步深化。由于这类保险网站专业从事网络保险的销售，积累了诸多经验，各项配套服务也比较成熟，因此这种模式下的保险团购让人比较放心。
　　三是专业团购网站与保险商家合作推出保险团购产品，也就是目前最为流行和普遍的团购模式，不妨称为传统保险团购模式。

提防不可少

　　针对保险“团购风”，接受记者采访的多位消费者表示，买保险还是会直接去保险公司办理或者找保险代理人，这样“放心一些”，网上团购还是觉得不靠谱。
　　郁智慧也表示，消费者团购保险要多长个心眼。她说，对于投保人而言，传统保险团购模式的风险主要源于专业团购网站的信誉风险和保险产品的特殊性。
　　首先，虽然团购网站不是最终产品和服务的提供商，但是用户购买时会理所当然地认为团购网站已经对产品供应商和产品质量进行了审核和把关。不过，遗憾的是，目前来看团购网站承担的主要是交易中介的角色，并没有很好地承担产品质量监督的责任。特别是团购用户的分散性使得消费者很难集中维权，现阶段对团购网站的有效监管又很不完善，因此团购网站没有动力去审核和监督团购产品的质量。
　　其次，由于保险产品涉及较多较复杂的专业术语和条款，团购网站即便有心提供好的产品，也可能无力筛选出真正价格低廉、保障水平高的险种。面对投保人的疑问，团购网站也没有能力进行专业准确的解答，也许会造成投保人的误解而为日后的保险服务埋下隐患。
　　郁智慧认为，第三种模式虽然广为采用，但最让人难以放心，原因在于形形色色的团购网站在销售保险产品的同时，未必有专业的保险客服人员提供后台服务，且一些网站存在夸大、虚假的信息，容易误导消费者。
　　北京盈科律师事务所律师李娜建议，团购保险切忌盲目追求低价位产品，要选择专业性强、信用高的网站，避免将来理赔时出现问题。此外，投保时最好问清楚，该团购网站是否具有网上保险销售资格。

●小贴士：
团购保险并非团体保险

■本报记者 聂国春
　　对于团购保险，接受记者采访的蒋老师认为，团购保险就类似于购买团体保险，“团险的保费比个人购买要便宜，团购保险应该就是这个道理吧”。
　　有着和蒋老师一样看法的消费者不在少数。记者了解到，由于团险费率低、保障全等优势，有人自发组织一些员工以团体形式去购买团险。更有甚者，还有人在网上发帖组织人员通过“团购”的方式来购买团险。
　　北京盈科律师事务所李娜律师告诉记者，这些做法看起来“经济划算”，但事实上是不可行的。临时组织起来的团体去购买团险，不仅不能享受到相应保障，而且出险理赔时，很可能遭拒赔。
　　李娜律师介绍说，团险是以一张总保单为某一个团体单位的所有成员或大多数员工提供全面保障的保险。通常是企业为员工投保，团险价格比较优惠，而且公司也可以跟保险公司协商部分条款。根据保监会规定，“保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。”因此，自发组织的团险是不允许承保的。
　　“团购保险则是一种营销手段，是保险公司把意外险等简单的保险产品批发给保险代理公司，给予其更高的佣金，这样保险代理公司就有比较大的运作空间，把批发来的保险产品以团购的形式进行销售，消费者在购买这种单个保险时，会感觉获得了一些保费优惠。”李娜说。