■周重耳

　　近年来，消费者到商业银行办理存款等业务时，被销售人员误导购买保险产品的现象时有发生。北京保监局5月22日发文提示消费者：购买银行保险产品时注意“三要三不要”。
　　首先，要充分了解个人的保险需求，不要忽视自身的经济支付能力和风险承受能力。“没有最好，只有最适合”，消费者应根据自身的缴费能力和风险承受水平，结合保险产品的保障责任、缴费期限等因素谨慎选择购买。通常而言，救急和可能随时支取的钱不适合买银保产品，因为保险的变现能力较差，保单质押借款需要支付利息。
　　其次，要重视投保过程中自身权益的保护，不要轻视电话回访的作用。消费者在投保过程中,可以通过以下环节保护自己的权益：一是关注销售人员是否有从业资格；二是认真阅读人身保险投保提示书，对销售人员所演示的收益水平要有审慎态度；三是确保知晓相应事项后再在投保单、投保提示书上亲笔签字；四是认真对待回访，这是保护投保人利益的一道重要屏障，发生纠纷时，回访录音或相关面访材料将作为核实销售行为是否合规的重要证据。
　　再其次，要认清保险产品的特殊属性，不要与储蓄存款、理财产品混淆概念。通常而言，银保产品具有理财功能和风险保障功能，不要将保险与储蓄存款、基金、人民币理财产品等混淆，不能简单比较收益。一般而言，购买保险产品需要缴纳保险费，如果销售人员称存款“额外赠送保险”或“存款送保险”，投保人需提高警惕。
　　北京保监局提醒投保人，在购买银保产品时，要看清以下四点：一看产品类型。从保障责任看，银行销售的保险产品主要有寿险、健康险、年金险、意外险等，分红险在银保销售中占比较大。二看费用扣除。购买投连险、万能险后均要交纳一定的费用，所缴保费会在扣除上述费用后进入投资账户；如果提前退保，保险公司通常还会按照账户价值的一定比例扣除退保费用。三看现金价值，即退保时能拿到多少现金。消费者要关注保单“现金价值表”中各保单年度的“现金价值”，避免因中途退保而带来的损失。四看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可分为趸缴和期缴两类。购买期缴产品需要投保人具备持续的缴费能力，中止缴费将影响保险合同效力，也可能造成投保人本金损失。