2月29日，工农中建交和邮储银行、民生银行、兴业银行、浦发银行等多家银行均发布公告，介绍房贷利率定价基准转换的实施细则。这也意味着房贷“换锚”在3月1日正式启动，这项涉及上百万亿存量贷款规模的浩大工程的截止日期为8月31日。
　　2019年12月，央行发布公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，也可转换为固定利率，转换工作原则上应于2020年8月31日前完成。
　　对此，多家银行公告指出，2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的个人浮动利率住房贷款，均需进行转换。固定利率贷款、公积金个人住房贷款、逾期贷款（整笔逾期）、不良贷款不在此次转换范围内。组合贷款中，商业性房贷可按照相关规定进行切换，公积金贷款仍按原合同执行。借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换。此外，已处于最后一个重新定价周期的，可不转换。
　　根据公告，各家银行的具体转换时间并不相同。其中，国有六大行均表示从3月1日开始受理，至8月31日结束。股份制银行相对延后，招商银行、兴业银行、广发银行等将从4月开展转换工作，光大银行将于7月21日起进行批量转换。
　　考虑到疫情影响，多家银行建议客户通过手机银行、网上银行等线上渠道办理业务。以中行为例，借款人可登录该行手机银行，进入贷款模块，通过“LPR利率专区”的“转换LPR利率”按钮进行转换，也可以通过网上银行点击“贷款管理”，选择“利率转换”进行申请。存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。
　　笔者操作发现，选择LPR浮动利率，加点数值等于原合同利率与前一年12月相应期限档次LPR基准利率的差值。也就是说，新的LPR利率加上加点数值后，与原有的贷款利率一致。
　　既然利率不变，那么是要转成LPR，还是换为固定利率呢？哪一个更划算？
　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在看得见的未来，LPR呈下降趋势。转成LPR后，2021年就可能降低利率，显然比固定利率要更划算。中国民生银行首席研究员温彬也建议选择LPR加点方式，“当然，利率是有周期的，如果后续LPR出现回升，客户可以选择提前还款”。
　　据悉，除了个人住房贷款外，此次需要转换的还包括个人消费经营类贷款、个人商用房贷款、对公贷款、国家助学贷款等。需要提醒的是，定价基准转换不收取任何费用，银行也不会以LPR转换为由，附加不合理条件。
（周重耳）