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■本报记者 聂国春
　　今年双11，消费者又多了一项支付工具，那就是使用数字人民币进行结算。超市购物、共享单车骑行、网购……数字人民币的使用场景越来越多。京东科技11月12日发布的数据显示，双11期间有超过10万人在京东App使用数字人民币消费。近38万个数字人民币子钱包被推送至京东App，累计订单数量超过24万笔。
　　为什么要使用数字人民币？数字人民币试点进展如何？11月9日，人民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动的视频致辞中，对有关数字人民币的一些疑问进行了权威回应。
为何要用数字人民币
　　新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。去年，中国移动支付金额同比增长近25%，而目前的普及率已达86%，在便利居民生活的同时，也有力支持了抗疫工作。
　　移动支付如此普及，为何还要推出数字人民币呢？易纲在致辞中指出，当前，电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。央行数字货币（以下简称CB－DC）使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。
　　据了解，人民银行从2014年起开始研究法定数字货币，2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0（流通中现金）定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同研发数字人民币。2019年末，数字人民币开始试点。今年7月，人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》。“对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。”易纲说。
CBDC如何保护隐私
　　目前，国际社会的一个基本共识是CBDC不可能完全匿名，否则就会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险，损害公众利益。但也有人质疑，央行数字货币是否会导致央行掌控了太多的个人信息？
　　“我们高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。”易纲介绍说，数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名、大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时，严格控制个人信息的储存与使用。除非有明确的法律要求，人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。此外，我国近期出台的《数据安全法》《个人信息保护法》等，也从立法层面加强了数据安全及隐私保护。
　　易纲指出，CBDC需要处理好隐私保护和犯罪预防之间的关系。下一步，人民银行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。例如，参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能。
CBDC是否会取代现金
　　据了解，经过数年努力，我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约为560亿元。
　　随着普惠性和可得性不断提升，数字人民币是否会逐渐替代现金？“中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大，这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来，现金仍将长期存在。”易纲表示，只要存在对现金的需求，人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。换句话说，老百姓需要兑换多少，央行就发行多少。
　　据了解，我国数字人民币在设计上除了坚持M0定位，还特别采用双层运营体系，即央行实施中心化管理，保证对货币发行和货币政策的调控能力；商业银行和支付机构作为中介，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。同时，设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦，尽可能降低挤兑风险。
CBDC能否跨境使用
　　目前，110多个国家在不同程度上开展了CBDC相关工作。数字人民币何时能够实现跨境使用？
　　易纲表示，跨境及国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，当前，数字人民币还是以满足国内零售需求为主。
　　易纲透露，人民银行已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥（mCBDCBridge）项目，共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性，同时，也与欧央行就CBDC的设计开展了技术层面的交流。未来，人民银行将继续以开放包容的姿态，与各国央行和国际组织探讨CBDC的标准和原则，在推动国际货币体系向前发展的过程中，妥善应对各类风险挑战。